Eigen risico vrijwillig verhogen

Het is mogelijk om enkele tientallen euro’s te besparen op je zorgverzekering door het wettelijke verplichte eigen risico te verhogen met maximaal 500 euro. Je hebt dan een 'vrijwillig' eigen risico.

Het hoogste eigen risico bedraagt 885 euro in 2022 en 2023.

Het vrijwillig verhogen van het eigen risico kent voor- en nadelen.

Voordeel

Er is eigenlijk maar één voordeel: een lagere premie van je basisverzekering. Bij sommige verzekeraars kan de korting oplopen tot wel 25 euro per maand als je het eigen risico met 500 euro verhoogt.

Bekijk op Zorgwijzer welke korting jij krijgt bij het verhogen van je eigen risico.

Nadelen

Er zijn twee nadelen:

Je bent duurder uit als je onverhoopt wat overkomt en in het ziekenhuis wordt opgenomen. Ook als je (dure) medicijnen gebruikt of een dure behandeling of operatie moet ondergaan, kost dit al snel je volledige verplichte en vrijwillige eigen risico: maximaal 885 euro.

Daarnaast moet je meestal in één keer een flinke rekening van het eigen risico betalen als je te maken krijgt met hoge zorgkosten. Als je dit geld niet beschikbaar hebt, kan dit leiden tot een vervelende situatie.

Keuzehulp eigen risico

Gezien de voor- en nadelen is het niet gemakkelijk om te bepalen of het voor jou verstandig is om het eigen risico te verhogen.

Dit stappenplan helpt je bij het maken van een keuze:

Stappenplan dat uitlegt of het wel of niet slim is om het eigen risico te verhogen

Rekenvoorbeelden

Hieronder enkele rekenvoorbeelden die je wellicht meer inzicht kunnen geven.

Voorbeeld 1 – Ingrid

Ingrid is op leeftijd en heeft regelmatig ziekenhuiszorg en medicijnen nodig. Toch besluit ze, tegen beter weten in, haar eigen risico te verhogen.

Situatie voor verhoging eigen risicoKosten
Zorgpremie (€ 129,95 p/m)€ 1.559,40
Verplicht eigen risico€ 385,00
Totaal € 1.944,40

Aan het eind van het jaar blijkt echter dat ze het limiet van haar eigen risico alweer heeft bereikt.

Situatie na verhoging eigen risicoKosten
Zorgpremie (€ 129,95 p/m)€ 1.559,40
Korting zorgpremie (- € 20,00 p/m)€ -240,00
Verplicht eigen risico€ 885,00
Totaal€ 2.204,40

Conclusie: Ingrid is (2204 - 1944) = 260 euro duurder uit na het vrijwillig verhogen van haar eigen risico, omdat ze al haar eigen risico heeft verbruikt. De korting van haar zorgpremie weegt dus niet op tegen de extra kosten die ze moet betalen voor haar vrijwillige eigen risico.

Voorbeeld 2 – Klaas

Klaas leeft gezond en maakt weinig gebruik van zorg. Hij slikt wel wat medicijnen waardoor hij in 2023 140 euro kwijt is aan eigen risico.

Situatie voor verhoging eigen risicoKosten
Zorgpremie (€ 129,95 p/m)€ 1.559,40
Verplicht eigen risico€ 140,00
Totaal€ 1.699,40

Klaas is € 240 voordeliger door het verhogen van zijn eigen risico:

Situatie na verhoging eigen risicoKosten
Zorgpremie (€ 129,95 p/m)€ 1.559,40
Korting zorgpremie (- € 20,00 p/m)€ -240,00
Verplicht eigen risico€ 140,00
Totaal€ 1,459,40

Conclusie: Klaas bespaart fors op zijn zorgkosten. Uiteindelijk heeft hij een goedkopere zorgverzekering, omdat hij alleen een deel van zijn verplichte eigen risico verbruikt. Zijn vrijwillige eigen risico wordt niet eens belast.

Voorbeeld 3 – Tom

Tom is jong, gezond en maakt eigenlijk nooit gebruik van het zorgstelsel. Af en toe gaat hij naar de huisarts. Daar blijft het bij.

Hij besluit zijn eigen risico vrijwillig voor het nieuwe jaar te verhogen met 500 euro naar een totaal van 885 euro. In de loop van het jaar komt Tom ten val met zijn fiets. Hij moet naar het ziekenhuis voor een röntgenscan en maakt hij wat andere ziekenhuiskosten.

De totale rekening: 615 euro. Dit bedrag gaat volledig van zijn verplicht eigen risico (385 euro) af en deels van zijn vrijwillig eigen risico af (230 euro). Verder in dat jaar maakt Tom geen zorgkosten meer.

Situatie na verhoging eigen risicoKosten
Zorgpremie (€ 129,95 p/m)€ 1.559,40
Korting zorgpremie (- € 20,00 p/m)€ -240,00
Verplicht eigen risico€ 615
Totaal€ 1.934,40

Hoewel Tom een deel van zijn vrijwillige eigen risico heeft gebruikt, is hij ongeveer even duur uit als hij had besloten om zijn eigen risico niet te verhogen:

Situatie zonder verhoging eigen risicoKosten
Zorgpremie (€ 129,95 p/m)€ 1.559,40
Verplicht eigen risico€ 385
Totaal€ 1.944,40

Conclusie: ook in gevallen waarbij je meer dan 385 euro van je eigen risico kwijt bent, kan het voordelig uitpakken als je totale eigen risico hoger ligt.

Het blijft een afweging

Natuurlijk is het lastig om in te schatten hoeveel zorgkosten je in een bepaald jaar gaat maken. Een ongeluk, een onverwachte opname in het ziekenhuis of het slikken van dure medicijnen zorgt er al snel voor dat het eigen risico helemaal wordt verbruikt.

Het vrijwillig verhogen van het eigen risico blijft daarom een gok. Het kan goed uitpakken, maar je zorgkosten kunnen ook 500 euro hoger uitvallen. Als je de korting op de premie hierin meeneemt, loop je feitelijk zo'n 200 tot 300 euro risico.

Op Zorgwijzer staat een overzicht van alle verzekeringen met 885 euro eigen risico.