Medische kosten in het buitenland (op vakantie)

In het kort:

• De basisverzekering dekt medische noodzakelijke zorg tot aan het Nederlandse tarief
• Reisverzekering of aanvullende verzekering dekt de extra kosten boven Nederlands tarief
• Het gebruik van je Europese zorgpas (EHIC) is essentieel als bewijs van verzekering

Nederlanders reizen jaarlijks twee tot drie keer naar het buitenland voor een vakantie, zaken, familiebezoek of studie/stage.

In hoeverre ben je dan verzekerd voor medische kosten en waar let je op?

In dit dossier vind je hier de antwoorden voor.

Dekking zorgverzekering (basisverzekering)

Je basisverzekering vergoedt medisch noodzakelijke zorgkosten overal ter wereld tijdens een vakantie of op (door)reis in het buitenland.

Met 'medisch noodzakelijk' wordt bedoeld: alleen onderzoeken, ingrepen, behandelingen of medicijnen die niet kunnen wachten tot terugkeer in Nederland. Er is dus sprake van een bepaalde urgentie.

Algemene voorbeelden

• Spoedeisende hulp en verpleging in een ziekenhuis
• Behandeling bij een arts
• Medisch noodzakelijke operaties
• Noodzakelijke medicijnen

Concrete voorbeelden

Concrete voorbeelden van medisch noodzakelijke (urgente) situaties:

• Je raakt betrokken bij een verkeersongeval en je hebt direct medische hulp nodig
• Je krijgt te maken met hartproblemen of een beroerte
• Je loopt een (ernstige) verwonding of breuk op aan een arm of been
• Je krijgt te maken met een acute of ernstige infectie, zoals een longonsteking of huidinfectie
• Er treden complicaties op tijdens de zwangerschap
• Je krijgt te maken met een acute aanval als gevolg van een chronische ziekte

Belangrijk: neem je EHIC-zorgpasje altijd mee als je op vakantie of op reis gaat. De kaart dient als bewijs voor toegang tot medische zorg in het buitenland.

Vergoeding van zorgkosten en voorwaarden

De basisverzekering dekt urgente zorgkosten in het buitenland tot aan het tarief dat in Nederland gangbaar is.

Is de zorg of behandeling in het buitenland duurder dan in Nederland?

Dan betaal je zelf het deel dat je basiszorgverzekering in Nederland niet vergoedt.

Hoe duur een ziekenhuisbehandeling in het buitenland is, hangt af van het land en het soort ziekenhuis:

• In sommige landen liggen de tarieven simpelweg hoger dan in Nederland, zoals Zwitserland, Noorwegen of de VS.
• Ook in privéklinieken of private ziekenhuizen zijn de kosten meestal hoger dan in Nederland.

Let op:
Ook als je op vakantie bent in Spanje of Griekenland kan het voorkomen dat je naar een privékliniek of privéziekenhuis wordt gebracht, waar de kosten hoger zijn dan in Nederland.

Ter illustratie:

• Het behandelen van een beenbreuk in kan Spanje tot 30.000 euro kosten als je wordt geholpen in een privé-kliniek. In Nederland kost dit circa 3.000 euro.
• Een blindedarmontsteking kan in Spanje uitkomen op een kostenplaatje van 20.000 euro, terwijl dit in Nederland slechts 5.000 euro kost.
• Ziekenvervoer per ambulance of een gipsvlucht kan 2.500 tot 30.000 euro kosten, afhankelijk van de bestemming.

Eigen risico

Of je het verplichte (en vrijwillige) eigen risico moet betalen, is afhankelijk van de factuur:

• Betaal je de factuur zelf en declareer je achteraf? Dan wordt je eigen risico aangesproken
• Gebruik je jouw EHIC en declareert de zorgverlener direct bij je verzekeraar? Dan wordt je eigen risico niet aangesproken

Voorbeeld kostenberekening

Stephan is op reis in de Verenigde Staten en raakt betrokken bij een auto-ongeluk. De ziekenwagen vervoert hem met spoed naar een privaat ziekenhuis in de buurt. Hier liggen de kosten voor zorg en behandeling hoger dan de gebruikelijke tarieven in Nederland.

Wat blijkt: hij heeft een gebroken been en verschillende verwondingen.

Stephan krijgt te maken verschillende kosten (prijzen zijn ter voorbeeld):

• Stephan heeft alleen een basisverzekering. Deze dekt 2.835 euro.
• Hij betaalt hiervoor 385 euro aan verplicht eigen risico.
• Daarnaast betaalt Stephan 3.905 euro uit eigen zak, omdat hij geen aanvullende verzekering heeft.

Aanvullende verzekering

Met een reisverzekering of een aanvullende zorgverzekering die geneeskundige kosten in het buitenland dekt, heb je recht op extra vergoeding voor medische kosten die je tijdens je verblijf in het buitenland maakt.

Zorg ook dat je bent verzekerd voor repatriëring. Dit is het medische vervoer waarbij iemand door omstandigheden wordt teruggebracht naar Nederland, bijvoorbeeld per gipsvlucht, helikopter, of ambulance.

Als Stephan (zoals in het bovenstaande voorbeeld) een goede verzekering had gehad, had hij waarschijnlijk alleen zijn verplichte eigen risico aan de zorgverzekeraar hoeven te betalen.

Reisverzekering soms geschikter

Een reisverzekering met module voor geneeskundige zorg biedt over het algemeen de beste dekking voor zorg op vakantie.

Een reisverzekering is namelijk gemakkelijker uit te breiden met extra modules, zoals:

• Wintersportdekking
• Zorgkosten bij risicovolle sporten en activiteiten
• Dekking bij ongevallen
• Rechtsbijstand
• Autohulp
• Repatriëring

Op deze website vind je informatie over een uitgebreide reisverzekering die geschikt is voor langdurige reizigers, zoals backpackers, digital nomads en anderen die voor langere tijd op reis gaan.

Schakel eventueel een adviseur in bij het kiezen van een passende reisverzekering.

Welke kosten kunnen worden verzekerd?

Een goede reisverzekering dekt in elk geval de volgende kosten:

• Kosten van medische zorg voor behandelingen die duurder zijn dan het Nederlandse tarief
• Repatriëring (medisch vervoer terug naar Nederland)
• Verlies van persoonlijke eigendommen, bagage en geld
• Ongevallendekking bij overlijden of invaliditeit
• Hulp bij verlies van paspoort en visum

Waar let je op bij het afsluiten van een reisverzekering?

Bij het afsluiten van een reisverzekering is het raadzaam om te letten op:

• Wat wel en niet is meeverzekerd (dit staat in de voorwaarden).
• Het aantal weken/maanden dat de verzekering geldig is bij aaneengesloten verblijf in het buitenland. 
• Of er een dekking is voor risicovolle sporten en activiteiten.

De meeste reisverzekeringen met een dekking voor ziektekosten vergoeden ook de kosten voor het verplichte eigen risico van de basisverzekering.

Sommige verzekeraars vergoeden zelfs het vrijwillige deel van het eigen risico.

Vaccinaties

Vaccinaties worden voor sommige vakantiebestemmingen sterk aangeraden of zijn zelfs verplicht. Vaccinaties worden echter niet gedekt vanuit een basisverzekering of reisverzekering

Je moet de kosten voor vaccinatie dus zelf betalen, tenzij je een aanvullende zorgverzekering hebt. De vergoedingen voor vaccinaties per zorgverzekeraar en aanvullend pakket staan op Zorgwijzer.

Hoe verloopt de claimafhandeling?

Met een reisverzekering of aanvullende verzekering met buitenlanddekking kunnen er soms meerdere partijen zijn die dekking bieden, namelijk de zorgverzekeraar en/of de reisverzekeraar.

Als je geneeskundige kosten maakt in het buitenland, kun je als verzekerde twee partijen aanspreken:

1. Je zorgverzekeraar: via de basisverzekering en aanvullende verzekering met buitenlanddekking.
2. De reisverzekeraar: mits je een reisverzekering hebt met dekking voor geneeskundige kosten.

Om ervoor te zorgen dat de claimafhandeling en vergoeding van medische kosten goed verloopt, zijn er in een akkoord tussen zorgverzekeraars en reisverzekeraars afspraken gemaakt. Dit akkoord noemt men ook wel het Convenant Samenloop Reis- en zorgverzekeringen.

De partij die als eerste wordt aangesproken, onderneemt de nodige acties om hulpverlening in te schakelen en garanties af te geven aan zorgverleners/ziekenhuizen voor de zorgkosten die gemaakt zijn/worden.

De reisverzekeraar wordt als eerste aangesproken

Nadat hulpverlening is ingeschakeld en de nodige administratie binnen is, zal de reisverzekeraar de claim van de verzekerde gaan afhandelen:

• Alle medische kosten die vallen onder de basisverzekering zullen door de reisverzekeraar bij de zorgverzekeraar worden verhaald (eigen risico van toepassing).
• Alle medische kosten die enkel vallen onder de aanvullende verzekering zullen door de reisverzekeraar bij de zorgverzekeraar worden verhaald (eigen risico niet van toepassing).
• Medische kosten die zowel onder de reisverzekering als de aanvullende verzekering vallen zullen voor de helft (50 procent) bij de zorgverzekeraar worden verhaald.
• Alle kosten die enkel onder de reisverzekering vallen zullen door de reisverzekeraar worden gedekt.
• Kosten die niet zijn gedekt (door geen enkele verzekering) zullen worden verhaald op de verzekerde

De zorgverzekeraar wordt als eerste aangesproken

De afhandeling van de claim is als volgt:

• Alle medische kosten die vallen onder de basisverzekering zullen door de zorgverzekeraar worden gedekt (eigen risico van toepassing).
• Alle medische kosten die enkel vallen onder de aanvullende verzekering zullen door de zorgverzekeraar worden gedekt (eigen risico niet van toepassing).
• Medische kosten die zowel onder de reisverzekering als de aanvullende verzekering vallen zullen voor de helft (50 procent) bij de reisverzekeraar worden verhaald.
• Alle kosten die enkel onder de reisverzekering vallen zullen door de zorgverzekeraar bij de reisverzekeraar worden verhaald.
• Kosten die niet zijn gedekt (door geen enkele verzekering) zullen worden verhaald op de verzekerde.

Tips voor op vakantie

Ga goed voorbereid op vakantie en denk aan een aantal belangrijke documenten die handig zijn als er tijdens je vakantie toch iets vervelends gebeurt waardoor je zorgkosten moet maken.

Hierbij gaat het in het bijzonder om verzekeringsdocumenten en bepaalde gegevens:

• Persoonlijke identificatie en adresgegevens
• Zorgpas en European Health Insurance Card (EHIC)
• De polis van je reisverzekering (indien van toepassing)
• Alarmnummer van het vakantieland
• Alarmnummer van de alarmcentrale van jouw zorgverzekeraar en/of reisverzekeraar
• Namen van personen die je kunt inlichten

Over de auteur:

Dagelijks ben ik bezig om alle informatie binnen de snel veranderende zorgsector zo goed mogelijk in kaart te brengen. Dit doe ik met veel passie en plezier.

Meer over Koen

Was deze informatie nuttig?

Ja Nee

Vertel ons waarom, en wat wij eventueel kunnen verbeteren.

Plaats hier uw opmerking.

Reactie versturen