Kies de zorgverzekering die bij jou past

Bij het kiezen van een zorgverzekering hou je rekening met je persoonlijke situatie.

Maar hoe werkt het:

  • Een goede eerste stap is om jouw zorgbehoeften op papier te zetten.
  • Bepaal wat voor jou belangrijk is qua zorg, bijvoorbeeld de huisarts, psychologische zorg of bepaalde medicijnen.
  • Daarna begin je met het maken van een vergelijking tussen de zorgverzekeraars en polissen

Hiervoor kun je gebruik maken van een vergelijkingssite.

--> Start hier je vergelijking voor 2024

6 aandachtspunten

Maar hoe vind je de beste passende voor jou? Onderstaande 6 aandachtspunten helpen je daarbij:

  1. Zorgverzekeraars: waar bestaat het aanbod uit?
  2. Basisverzekering en polis: natura, restitutie of combinatie?
  3. Aanvullende verzekering: extra dekking voor de tandarts, fysio en meer
  4. Zorgpremie: het bedrag dat je maandelijks betaalt aan je verzekeraar
  5. Eigen risico: betaal je als je verzekeraar zorgkosten vergoed
  6. Overstappen: hoe verloopt het overstapproces?

Bepaal welke punten voor jou belangrijk zijn en weeg de verzekeraars tegen elkaar af.

We bespreken ze één voor één:

1. Zorgverzekeraars

In Nederland kies je uit ongeveer 40 verschillende zorgverzekeraars. Dit zijn grotendeels zorglabels die onderdeel zijn van een grotere verzekeringsmaatschappij.

De onderstaande infographic geeft een overzicht van alle zorgverzekeraars in Nederland.

Zoals je kunt zien, vallen veel verzekeraars en labels onder een bovenliggend concern. Het is goed om je daar bewust van te zijn.

2. Basisverzekering en polis

Hoewel het basispakket voor iedereen hetzelfde is, kunnen er in de polisvoorwaarden van de basisverzekering verschillen zitten, bijvoorbeeld in:

  • Het aantal gecontracteerde ziekenhuizen en klinieken.
  • Het percentage dat wordt vergoed voor niet-gecontracteerde zorg.
  • Of je hulpmiddelen wel of niet verplicht online moet bestellen.

Let bij het kiezen goed of er bepaalde beperkende voorwaarden van toepassing zijn. Laat je hierover goed informeren door de verzekeraar zelf of een vergelijkingssite.

3 soorten polissen

Er zijn in feite drie soorten zorgverzekeringen waaruit je kunt kiezen: de naturapolis, combinatiepolis en restitutiepolis.

De verschillen:

 NaturapolisCombinatiepolisRestitutiepolis
PremieLaag tot gemiddeldgemiddeld tot hoogHoog
ZorgkeuzeBeperkt or ruimRuim of zeer ruimVrije keuze
Vergoeding niet-gecontracteerde zorgRond 70 procent vergoeding van het gemiddeld gecontracteerde tariefVariabel percentage vergoed, afhankelijk van de zorgsoort100 procent vergoeding van marktconforme of wettelijke tarief

3. Aanvullende verzekering

Sommige zorg wordt niet door de basisverzekering gedekt. Denk daarbij aan fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen, een bril en uitgebreide dekking in het buitenland.

Door te kiezen voor een aanvullende verzekering heb je recht op (gedeeltelijke) vergoeding van deze kosten.

Cijfers wijzen uit dat een aanvullende zorgverzekering door ongeveer 83 procent van de verzekerden wordt gekozen.

De vijf populairste aanvullende dekkingen zijn: tandheelkundige zorg, fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen, brillen en lenzen en buitenland zorg.

Tandheelkundige zorg

Vrijwel alle verzekeraars bieden een tandartsverzekering aan. De vergoedingen en premies kunnen per verzekering sterk variëren. Bij hoge tandartskosten (vullingen, kronen en/of implantaten) kan een tandartsverzekering lonen. In de polisvoorwaarden staat welke kosten wel en niet worden gedekt.

Voor sommige tandartsverzekeringen, vooral bij de uitgebreide pakketten, kan een medische selectieprocedure van toepassing zijn.

Fysiotherapie

Voor mensen die veel gebruik maken van fysiotherapie of oefentherapie kan het lonen om hiervoor een aanvullend pakket af te sluiten. Als je de kosten voor behandeling zelf betaald, zit je al gauw aan 30 euro per behandeling.

Alternatieve geneeswijzen

De kosten van behandeling voor alternatieve of complementaire geneeswijzen kunnen oplopen tot meer dan 50 euro per uur. Met een aanvullende verzekering worden deze kosten (deels) gedekt. Er zit vaak een limiet aan de totale kosten die je per jaar kunt declareren en de maximale kosten die je per dag (of per behandeling) kunt declareren.

Brillen en lenzen

De vergoedingen voor brillen en lenzen zijn doorgaans te laag om daarvoor een aparte aanvullende verzekering voor af te sluiten. In combinatie met andere vergoedingen kan het wel een interessante dekking zijn.

Buitenlandzorg

Spoedeisende zorg in het buitenland wordt door de basisverzekering vergoedt tot aan het Nederlandse marktconforme tarief. Is de behandeling in het buitenland duurder? Dan betaal je zelf het verschil bij.

Een aanvullende verzekering met buitenlanddekking vergoedt twee maal het Nederlandse tarief of alle gemaakte kosten. Je kunt ook kiezen voor een reisverzekering met dekking voor geneeskundige kosten

4. Zorgpremie

De zorgpremie is het bedrag dat je betaalt aan je zorgverzekeraar in ruil voor de dekking die je hebt. De premie kan altijd maandelijks en soms per kwartaal of per jaar worden betaald. Je krijgt dan soms een korting op de premie.

De zorgpremie is de belangrijkste kostenpost bij het kiezen van een zorgverzekering en kan sterk verschillen per zorgverzekeraar en het type polis.

Er zijn twee hoofdcomponenten van de zorgpremie: de basispremie en de aanvullende premie. De basispremie is voor de basisverzekering die iedereen in Nederland verplicht moet hebben. De aanvullende premie betaal je als je kiest voor een aanvullende verzekering bovenop je basisverzekering.

5. Eigen risico

Iedereen in Nederland heeft te maken met het verplichte eigen risico, wat neerkomt op 385 euro in 2024. Het eigen risico wordt aangesproken zodra je zorgkosten maakt die vallen onder de dekking van de basisverzekering.

Sommige zorgkosten zijn uitgesloten van het eigen risico, zoals:

  • Huisartsenzorg
  • Verloskundige zorg
  • Kraamzorg
  • Ketenzorg
  • Zorg die wordt geleverd aan verzekerden van 17 jaar en jonger.

Op Zorgwijzer staat meer informatie over het eigen risico.

Je kunt ervoor kiezen om het eigen risico vrijwillig te verhogen met stapjes van 100 euro tot een maximum van 885 euro. In ruil voor het verhogen van het eigen risico ontvang je een korting op de premie.

De hoogte van deze korting kan per zorgverzekeraar verschillen. Het verhogen van het eigen risico heeft echter wel als consequentie dat je een groter 'risico' loopt op hogere zorgkosten.

6. Overstappen

Ga je een nieuwe zorgverzekering kiezen en overstappen?

Dan wordt je oude polis automatisch voor je opgezegd als je voor het einde van het jaar overstapt. Je bent dus nooit dubbel verzekerd. Daarnaast heb je na iedere overstap altijd 14 dagen bedenktijd.

Let nog wel even op de volgende twee punten:

  • Ieder jaar heb je tussen half november en eind december de tijd om een zorgverzekering te kiezen en over te stappen. Je nieuwe zorgpolis gaat dan automatisch in per 1 januari van het nieuwe jaar. Je oude verzekering wordt automatisch opgezegd.
  • Eventueel kun je ook besluiten om je zorgverzekering voor 1 januari op te zeggen en vervolgens in januari een nieuwe zorgverzekering af te sluiten. De verzekering gaat dan met terugwerkende kracht in per 1 januari.