ZorgWijzer.nl

Einde van aanvullende zorgverzekering? Verzekeraars verdienen niet genoeg

Het afsluiten van een aanvullende zorgverzekering dreigt op langere termijn niet meer mogelijk te zijn, omdat zorgverzekeraars er steeds vaker verlies op lijden. Daardoor zijn belangrijke zorgvormen, zoals fysiotherapiebehandelingen en tandartskosten, straks niet meer tegen een redelijke premie te verzekeren.

Hiervoor waarschuwt De Nederlandsche Bank (DNB) in een rapport dat op dinsdag is gepubliceerd.

84 procent van de verzekerden heeft op dit moment een aanvullende verzekering. In 2006 was dat nog ruim 93 procent.

Abonnement

Tegenwoordig sluiten veel mensen alleen nog maar een aanvullende verzekering af als men zeker weet bepaalde zorg nodig te hebben, bijvoorbeeld fysiotherapie of tandheelkundige behandelingen. Ook voor mensen met een Wlz-indicatie is een aanvullende verzekering vaak overbodig.

De aanvullende polis lijkt daarom steeds meer op een abonnementsvorm dan een verzekering: de premie is gelijk aan de zorgkosten. Als de verwachte vergoeding lager uitvalt dan de premie, kiezen veel consumenten ervoor om de zorgkosten uit eigen portemonnee te betalen.

Wel of geen aanvullende verzekering?

Verzekeraars lijden daarom verlies op de aanvullende zorgverzekering, omdat ze van de premie die zij ontvangen gemiddeld veel meer kosten moeten dekken dan vroeger. Steeds meer verzekeringsmaatschappijen verlagen daarom de dekking en/of verhogen de premie. Ook wordt er soms een medische selectie toegepast, waardoor de toegankelijkheid van aanvullende verzekeringen in gevaar komt.

Basisverzekering duurder

Doordat de aanvullende verzekering steeds duurder wordt, bestaat ook de kans dat de overheid, onder druk van veel verzekerden, moet besluiten om bepaalde ‘aanvullende zorg’ op te nemen in het basispakket. Ook de basisverzekeringen worden dan duurder, stelt DNB.

De toezichthouder vindt daarom dat verzekeraars zich meer moeten richten op de behoeften van de consument en patiënt. Die zijn de laatste jaren steeds meer aan het veranderen. DNB pleit bijvoorbeeld voor een snellere facturering en afrekening van schadejaren.

Daarnaast wil de toezichthouder dat de branche gaat onderzoeken of het mogelijk is om verzekeringen toekomstgericht te maken. Dit zou bijvoorbeeld kunnen door meerjarige aanvullende verzekeringen aan te bieden.

Stabiliteit

Het idee van de toezichthouder is dat: hoe stabieler de financiële positie van zorgverzekeraars is, hoe minder de premie schommelt. De inzet van financiële buffers om de premie kunstmatig laag te houden, is dan ook minder vaak nodig.

DNB adviseert ook om anders met de jaarlijkse overstapperiode om te gaan, zodat er minder wordt geshopt, maar dat consumenten een verzekering afsluiten voor meerdere jaren. Dit advies staat overigens haaks op de huidige wetgeving die er juist voornamelijk is op gericht om de concurrentie en marktwerking te bevorderen.

Voor 2018 is het in ieder geval nog mogelijk om een basisverzekering inclusief aanvullende verzekering af te sluiten. Ga hiervoor naar de Zorgvergelijker toe.

“Huidige systeem is prima”

In een reactie laat verzekeraar VGZ weten zich helemaal niet te kunnen vinden in de analyse van DNB dat de aanvullende verzekering op termijn zou verdwijnen. Sterker nog, volgens de verzekeraar functioneert het huidige systeem prima. De conclusies van DNB zijn volgens VGZ voorbarig: “Dit levert onnodig onrust op bij onze klanten. Wij hebben regelmatig contact met DNB. We zullen ze dan ook vragen waar deze analyse vandaan komt”, aldus de woordvoerder van de verzekeraar.

CZ en Menzis herkennen wel dat de aanvullende verzekerings soms wordt misbruikt: verzekerden sluiten dan een polis af voor één specifieke vergoeding en zeggen hem een jaar later weer op.

Zorgverzekeraars Nederland

Zorgverzekeraars Nederland (ZN), de brancheorganisatie van de verzekeraars, verwacht niet dat de aanvullende verzekering zal verdwijnen, zegt ze in een reactie op het rapport van DNB. De brancheorganisatie stelt dat het huidige systeem van aanvullende polissen van groot belang is voor veel verzekerden. “Vrijwel alle aanvullende verzekeringen staan voor iedereen open, zonder selectie vooraf. Ook door de samenstelling zorgen zorgverzekeraars voor een breed draagvlak en daarmee wordt de solidariteit ook in de aanvullende verzekering gehandhaafd.” Aldus ZN.