Mensen met een laag inkomen of bijstandsuitkering kunnen via hun gemeente een collectieve zorgverzekering aanvragen: de gemeentepolis. Via de gemeente ontvangen ze een korting op de premie en een ruimere dekking. Bij sommige gemeenten is ook het eigen risico meeverzekerd. Klinkt erg aantrekkelijk. Toch is de premie van de minimapolis vaak een stuk hoger dan die van een normale zorgverzekering.

Hoe komt dat? ZorgWijzer.nl heeft het uitgezocht.

Grote verschillen

Allereerst zijn de verschillen tussen de gemeenteverzekeringen onderling enorm: er zit per gemeente veel verschil in de dekking, het eigen risico en de premie. De gemeente Breda betaalt bijvoorbeeld 16 euro per maand mee aan de goedkoopste collectieve verzekering voor de minima, terwijl de gemeente Utrecht slechts 9 euro per maand bijdraagt.

Koen Kuijper, woordvoerder van ZorgWijzer.nl, licht toe:

“Het hangt van je woonplaats en zorgverbruik af of je met een gemeentepolis voordeliger uit bent of juist niet. In sommige gemeenten is er bijvoorbeeld slechts keuze uit één collectieve verzekering waarbij veel extra’s zijn meeverzekerd: fysiotherapie, orthodontie en tandartskosten. Maar als je daar helemaal geen gebruik van maakt, betaal je dus onnodig veel premie.”

Voor gezonde mensen met een laag inkomen is er geen optie: zij kunnen niet kiezen voor alleen de verplichte basisverzekering via de gemeente, maar moeten er een uitgebreide aanvullende verzekering bij nemen. In de praktijk blijkt dan vaak dat een gemeentepolis voor de minima lang niet altijd de meest verstandige keuze is.

Eigen risico meeverzekerd

Naast de extra standaarddekking, is bij sommige gemeentepolissen ook het eigen risico (deels) meeverzekerd. In feite schiet je hier als verzekerde niet heel veel mee op. Aangezien je het eigen risico gewoon betaalt, maar dan gespreid, in de vorm van een maandelijkse premie.

Het is dan doorgaans voordeliger om een individuele zorgverzekering af te sluiten (los van de gemeente) en het eigen risico gespreid te betalen. Dit kan bij vrijwel alle verzekeraars simpel worden aangevraagd.

En als je jouw eigen risico slechts beperkt belast, zal een gemeentepolis vrijwel nooit voordeliger zijn. Het onderstaande voorbeeld laat dat goed zien.

Voorbeeld 1

Wilma woont in Rotterdam en is een alleenstaande moeder van 32 jaar met een inkomen van ongeveer 19.000 euro per jaar. Daarmee behoort ze tot de minima en komt ze in aanmerking voor een gemeentepolis. Ze maakt jaarlijks betrekkelijk weinig zorgkosten:

• Zorgverbruik eigen risico (gemiddeld): 160 euro per jaar
• Eén keer per jaar naar de tandarts voor een controle: 21 euro en één gebitsreiniging: 12,06 euro

Voor haar enige dochter van drie jaar betaalt ze geen premie of eigen risico.

Is een gemeentepolis voor haar verstandig?

In Rotterdam kan men enkel kiezen uit één gemeentepolis. Die wordt hieronder vergeleken met een reguliere basisverzekering van verzekeraar Anderzorg:

Voorbeeld 1

	VGZ Ruime Keuze Rotterdampakket	Anderzorg
Type polis	Naturaverzekering	Naturaverzekering
Maandpremie (2018)	€ 167,63	102,00 euro
Eigen risico	€ 50	€ 385
Dekking (o.a.)	Basisdekking + 20 behandelingen fysiotherapie + € 450 voor tandartskosten + € 440 voor alternatieve geneeswijzen + € 100 voor brillen en lenzen + € 1.820 euro voor orthodontie (tot 18 jaar)	Alleen basisdekking

De gemeenteverzekering is erg uitgebreid en verlaagt bovendien het eigen risico naar 50 euro. Een simpele rekensom laat echter zien dat Wilma niet voordeliger uit is, want ze maakt immers geen gebruik van fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen:

	Jaarkosten gemeenteverzekering	Jaarkosten normale zorgverzekering
Premie	€ 2.011,56	€ 1.224
Eigen risico	€ 50	€ 160
Tandartskosten	€ 0 (alles wordt vergoed)	€ 33 (21+12)
Totaal	€ 2.061,56	€ 1.417

Een normale zorgverzekering is in het geval van Wilma 644 euro per jaar goedkoper: 2061 – 1417 = 644. Zelfs als ze haar eigen risico volledig zou verbruiken zou ze nog 419 euro voordeliger uit zijn met een normale verzekering in plaats van een gemeentepolis. Voor iemand met een laag inkomen is dit een enorm bedrag.

Een gemeentepolis gaat in het geval van Wilma pas interessant worden als ze meer behoefte heeft aan aanvullende zorg, zoals fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen en tandheelkundige zorg. Ook als haar dochter ouder is en een beugel nodig heeft, kan de gemeentepolis interessant worden.

Voorbeeld 2

Dirk (39) woont in Groningen en ontvangt een uitkering vanwege een gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Zijn inkomen ligt op 105 procent van de netto bijstandsnorm. Het zorgverbruik van Dirk is als volgt:

• Eigen risico kosten: gemiddeld 300 euro per jaar
• Fysiotherapie: gemiddeld 6 tot 9 behandelingen per jaar nodig
• Geregeld naar de tandarts, vanwege gaatjes en andere klachten: gemiddeld 200 euro aan kosten per jaar

Is een gemeentepolis voor hem verstandig?

Dirk komt in aanmerking voor drie verschillende gemeentepolissen. Deze bieden ieder een korting op de premie en een extra aanvullende dekking. Er geldt geen verlaging van het eigen risico.

Hieronder wordt de goedkoopste gemeentepolis (collectief via Menzis) vergeleken met een individuele zorgverzekering bij Ditzo.

Voorbeeld 2

	Menzis Pakket 1 (via gemeente), inclusief aanvullende verzekering	Ditzo zorgverzekering + aannvullende verzekering ZorgGoed en TandBeter-
Type polis	Naturaverzekering	Comabinatieverzekering
Maandpremie (2018)	€ 128,64 euro	124,20 euro
Eigen risico	€ 385	€ 385
Dekking (o.a.)	Basisdekking + 9 behandelingen fysiotherapie + € 250 (100%) voor tandartskosten + Werelddekking buitenland	Basisdekking + 9 behandelingen fysiotherapie + € 250 (100%) voor tandartskosten + Europadekking buitenland

Beide verzekeringen dekken qua eigen risico en aanvullende zorg bijna hetzelfde. Echter, de premie ligt bij Ditzo ruim 4 euro per maand lager. Bovendien zijn de voorwaarden van de basisverzekering bij deze verzekeraars iets beter. De volgende rekensom kan gemaakt worden in de situatie van Dirk:

	Jaarkosten gemeentepolis	Jaarkosten normale zorgverzekering
Premie (2018)	1.543,68	€ 1.490,40
Eigen risico	€ 300	€ 300
Fysiotherapie	€ 0 (alles wordt vergoed)	€ 0 (alles wordt vergoed)
Tandartskosten	€ 0 (alles wordt vergoed)	€ 0 (alles wordt vergoed)
Totaal	€ 1.843,68	€ 1,790,40

Wat blijkt: het afsluiten van een reguliere, individuele zorgverzekering is in het geval van Dirk iets goedkoper dan als hij zich zou verzekeren via de gemeente: 1.843,68 – 1.790,40 = 53,28 euro per jaar goedkoper.

Na het raadplegen van een vergelijkingssite komt Dirk er zelfs achter dat er nog enkele opties zijn die nog een stuk goedkoper uitvallen.

Conclusie

Waar gemeenteverzekeringen zich vooral in onderscheiden is de relatief lage uitgebreide dekking voor zorg die niet door de basisverzekering wordt vergoed, zoals de fysiotherapeut, tandartskosten, alternatieve geneeswijzen, podotherapie, pedicure en brillen en lenzen. Maak je daar vaak gebruik van, bijvoorbeeld vanwege ziekte of chronische aandoening? En heb je een beperkt inkomen? Dan kan de minimapolis een uitkomst zijn, omdat de premie dan meestal lager ligt dan bij een normale verzekering.

Echter, in veel overige situaties (zie voorbeelden) zal een normale zorgverzekering goedkoper uitpakken. Raadpleeg in ieder geval de zorgvergelijker en ontdek wat voor jou de meest voordelige optie is.

Zorgvergelijker 2018: vergelijk zorgpolissen