Eén en dezelfde zorgverzekering of verzekeraar voor jezelf, je partner en eventuele kinderen. Het klinkt handig en voordelig: alles overzichtelijk op een rij en één afrekening iedere maand. Honderdduizenden Nederlanders hebben of kiezen deze optie.

Vaak is dat weggegooid geld. Zonde.

In dit artikel leg ik je – aan de hand van drie rekenvoorbeelden – uit waarom het beter is om jezelf en je partner apart te verzekeren. Dit kan bij dezelfde verzekeraar, maar in veel gevallen is het nog voordeliger om verschillende zorgverzekeraars te kiezen.

Persoonlijke zorgbehoefte

Om te beginnen is een zorgverzekering afgestemd op persoonlijke zorgbehoeften. Dat betekent dat de kans relatief klein is dat jij en je partner precies hetzelfde nodig hebben in het zorgpakket. Misschien wil jij alleen een basisverzekering, terwijl je partner er een tandartsverzekering en dekking voor anticonceptie bijneemt.

Omdat jullie zorgbehoeften verschillen, is de kans daarom groot dat er twee verschillende verzekeraars zijn die in jullie individuele situaties het beste aanbod hebben.

Om dit verder te uit te leggen, hebben we hieronder drie voorbeelden die laten zien waarom één zorgverzekeraar voor beiden vaak geen goed idee is.

Kinderen meeverzekeren

Wat betreft de kinderen, die zijn gratis meeverzekerd bij één van hun ouders. Het kan slim zijn om zoon of dochter toe te voegen aan de ouder met de meest ruime zorgverzekering. Hij of zij kan dan ‘gratis’ gebruik maken van de dekkingen in het pakket van de ouder, mocht dat nodig zijn.

Let op: zodra kinderen 18 jaar worden, moeten zij zorgpremie en eigen risico gaan betalen. Het kan dan vaak handig zijn om over te stappen.

Voorbeeld 1

Ria (46), Hans (51) willen overstappen van zorgverzekering, omdat ze volgend jaar veel meer gaan betalen voor hun collectieve zorgverzekering. Ze hebben ook twee dochters: Carla (13) en Anouk (net 18 geworden).

Hun persoonlijke zorgbehoeften:

1. Ria gebruikt alleen wat medicatie en heeft daarom aan een basisverzekering (385 euro eigen risico) genoeg. Het liefst wil ze wel een voordelige polis.
2. Hans verwacht veel tandartskosten in 2020 (€ 500 voor vullingen) en heeft ook veel fysiotherapie nodig: zo’n 24 behandelingen
3. Carla heeft volgend jaar een beugel nodig.
4. Anouk maakt nooit gebruik van zorg, laat staan haar eigen risico.

Hans gaat op zoek naar één goede verzekeraar voor alle vier.

Op basis van zijn voorkeuren, komt hij via onze vergelijker uit op Zorg en Zekerheid:

• Voor Hans bedraagt de premie 161,95 euro per maand (basis + aanvullend Top). Carla kan gratis worden meeverzekerd op zijn zorgpolis en kan volgend jaar gebruik maken van een dekking voor orthodontie (1500 euro, 100%)
• Voor Ria bedraagt de premie van de basisverzekering bij Zorg en Zekerheid 114,20 euro bij 385 euro eigen risico.
• Voor Anouk bedraagt de premie 89,20 euro per maand bij 885 euro eigen risico.

Het totaalbedrag voor vier personen komt neer op: 365,35 euro per maand bij Zorg en Zekerheid. Een prima deal, denkt Hans.

Apart verzekeren

De waarheid is anders:

Als Ria zich namelijk los van Hans verzekerd heeft zij een vergelijkbare basisverzekering voor 107,90 euro per maand bij Ditzo. Hetzelfde geldt voor Anouk. Die kan zich bij ZieZo (Zilveren Kruis) verzekeren voor 86,75 euro per maand. De gezamenlijke premie-kosten komen dan uit op 356,60 euro.

Als Hans, Ria en Anouk zich alle drie apart verzekeren besparen ze dus gezamenlijk 105 euro op jaarbasis. Daar kunnen ze mooi van uit eten met het hele gezin

Voorbeeld 2

Leroy (26) en Marie (32) zoeken beiden een nieuwe en voordelige basisverzekering. Hun zoon (Toby van 5) is gratis meeverzekerd bij Leroy. Voor de medisch specialistische zorg die Toby soms nodig heeft, betalen ze geen eigen risico.

• Leroy wil een basisverzekering met een eigen risico van 385 euro, omdat zijn verstandskiezen volgend jaar aan beide kanten worden getrokken (verwachte kosten: zo’n 500 tot 600 euro)
• Marie wil een basisverzekering met 885 euro eigen risico, omdat ze verder vrij weinig aan zorg gebruikt.

Leroy gaat op zoek voor hun beiden en vindt een voordelige zorgverzekering van Univé voor 107,95 euro (bij 385 eigen risico). Marie gaat bij een hoger eigen risico volgend jaar 92,95 euro premie per maand betalen bij Univé.

Toby kunnen ze gratis aanmelden op de verzekering.

Gezamenlijke kosten voor drie personen: 200,90 euro per maand.

Apart verzekeren

Toch is apart verzekeren beduidend goedkoper, want als Marie zelfstandig een zorgverzekering afsluit, zijn er al vergelijkbare opties vanaf 86,75 euro per maand. Dat scheelt 6,20 euro per maand op de maandelijkse uitgaven. Hun zoon kan altijd gratis worden meeverzekerd bij Marie of Leroy. Dat maakt niet veel uit.

Voorbeeld 3

Robert (59) en Monique (56) wonen in Rotterdam en hebben beiden het VGZ-Rotterdampakket. Daar hebben ze recht op vanwege hun lage inkomen.

Beiden op één en dezelfde zorgpolis (het Rotterdampakket) vinden ze een prettig idee: ze zijn goed verzekerd en hun eigen risico bedraagt maar 50 euro.

Hun pakket vergoedt het volgende:

• 20 behandelingen fysiotherapie
• € 500 euro voor tandzorg
• Een volledige bril
• € 400 voor preventie

Van VGZ ontvangen ze een offerte voor 2020: samen zijn ze 4181,88 euro kwijt aan zorgpremie. Even schrikken.

Hun persoonlijke zorgbehoeften:

• Robert maakt gebruik van de belangrijkste dekkingen en moet bijna ieder jaar naar het Ikazia-ziekenhuis voor zijn nieren.
• Monique heeft ongeveer 450 euro aan tandartskosten en gaat jaarlijks gemiddeld 9 keer naar de fysiotherapeut. Verder heeft ze vrijwel geen zorgkosten binnen de basisverzekering.

Robert denkt dat ze samen goed zijn verzekerd, maar na een vergelijking op Zorgwijzer toont een heel ander beeld.

Apart verzekeren

Conclusie: Monique kan beter wisselen van verzekeraar. Dat komt omdat Monique haar eigen risico (van 50 euro) niet of nauwelijks aanspreekt. Ook haar fysiovergoeding (20 behandelingen) is eigenlijk te ruim.

Als Monique overstapt, kan ze terecht bij De Friesland voor 141,25 euro per maand bij een eigen risico van 385 euro.

Ze heeft dan naast de basisdekking onder andere recht op:

• € 500 euro tandartskosten
• 9 behandelingen fysiotherapie

De gezamenlijke zorgpremie van Robert en Monique komt in dit geval uit op (1695 + 2092,44): 3.787,44 euro. Dat is bijna 400 euro goedkoper dan de offerte die ze van VGZ kregen. Dat geld kan ze heel goed gebruiken om te sparen.

Mocht Monique haar eigen risico toch gaan aanspreken? Dan kan ze dat van de 400 euro bekostigen die ze jaarlijks extra sparen.