Zorgverzekering kiezen 2020: Dit zijn de 6 grootste valkuilen

Bart Koenraadt 12 reacties

Je wilt voor 2020 een nieuwe zorgverzekering kiezen. Misschien betaal je nu te veel of ben je op zoek naar een hogere of lagere dekking. Het kan ook zijn dat je zorgverzekeraar de voorwaarden in je verzekering heeft versoberd. Kortom, wisselen van zorgverzekeraar ligt voor de hand. Maar voordat je daar aan begint, is het slim om even deze korte check te doen.

Hieronder bespreek ik daarom namelijk de zes grootste valkuilen die komen kijken bij het afsluiten van een nieuwe zorgpolis.

Tip: Check binnen 30 seconden hoeveel jij kunt besparen met de handige zorgvergelijker en vind de best passende zorgverzekering.

1. Niet alle ziekenhuizen gedekt

Bij sommige basisverzekeringen (online-natura) kun je niet in alle ziekenhuizen terecht voor planbare-zorg.

Onder deze zorg valt bijvoorbeeld:

  • Een röntgenfoto in het ziekenhuis
  • Een oncologische behandeling
  • Een knieoperatie

Dit type zorgverzekering noemt men in de volksmond ook wel een budgetpolis. Zilveren Kruis, ZieZo en ZEKUR (van Univé) zijn de drie beste voorbeelden van verzekeraars met zo’n beperkte keuze polis.

Een zorgverzekeraar die wel alle ziekenhuizen heeft gecontracteerd in 2020 is bijvoorbeeld Interpolis.

Goed om te weten

Voor spoedeisende zorg kun je wel overal terecht, ongeacht je basispolis. Ook als een bepaalde behandeling alleen mogelijk is een bepaald ziekenhuis wordt er een uitzondering gemaakt bij de budgetpolis.

2. Lage vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg

Heb je een naturapolis en maak je gebruik van een niet-gecontracteerde zorgaanbieder? Dan betaal je een (aanzienlijk) gedeelte zelf.

Zo vond ik in de voorwaarden van verzekeraar Just (van CZ) dat je bij zorgaanbieders zonder contract slechts 60 procent vergoed krijgt van het gemiddeld gecontracteerde tarief. Bij de meeste vergelijkbare naturapolissen is dit 75 procent.

Een voorbeeld:

  1. Logopedie SpraakBeter is niet gecontracteerd en rekent 40 euro per sessie.
  2. Just vergoedt 60 procent van het gemiddeld gecontracteerde tarief (35 euro; fictief bedrag)
  3. Ga je naar logopedie SpraakBeter voor een behandeling? Dan krijg je slechts 60 procent van 35 euro gedekt. (0,6 x 35 = 21 euro)
  4. Je betaalt dan bijna de helft zelf: 21 + 5 = 26 euro.

Voor niet-gecontracteerde fysiotherapie vanuit de aanvullende verzekering vergoedt Just zelfs helemaal geen kosten.

Het is daarom belangrijk om altijd goed te letten op de zorgaanbieder die je kiest. Bij gecontracteerde aanbieders wordt de rekening namelijk wel gewoon 100 procent vergoed.

Bij een restitutiepolis krijg je overigens vaak wel een volledige vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg.

3. Nepkorting bij een collectief

De grootste valkuil is de korting die wordt gegeven op collectieve zorgverzekeringen. Door het geven van een (soms hoge) korting lijkt de keuze voor een collectieve verzekering, bijvoorbeeld via je werkgever, voor de hand te liggen.

Wat vaak wordt vergeten is dat die korting wordt gegeven op een verzekering die van zichzelf al te hoog is geprijsd. Je krijgt dan eigenlijk een sigaar uit eigen doos. Uit onderzoek is al vaker gebleken dat verzekeringen zonder collectieve korting alsnog voordeliger zijn.

En hoe groot is de kans dat de zorgverzekering via je werkgever voor jou de best passende is? Gezien het feit dat er in Nederland 38 verzekeraars zijn is de kans enorm groot dat er een andere maatschappij is die je een beter aanbod kan doen.

Stap daarom niet blind in een collectieve verzekering via je werkgever en vergelijk alle zorgverzekeraars op prijs en kwaliteit. Natuurlijk kan het zijn dat een collectief alsnog voordelig is voor jou, maar door dit te checken ben je hier in elk geval zeker van..

4. Een online zorgverzekering

Veel goedkopere zorgverzekeringen zijn zogenaamde ‘internet zorgverzekeringen’. Bij deze online polissen doe je bijna alles online en is er via de post geen correspondentie meer met de verzekeraar.

Dat kan betekenen dat:

  • Je declaraties online moet indienen, bijvoorbeeld via een app.
  • Je alleen via online omgeving (of app) je zorggebruik en eigen risico kunt inzien
  • De correspondentie zoveel mogelijk online is
  • Je herhaalrecepten en hulpmiddelen online moet bestellen

Misschien is zo’n goedkope online polis voor jou juist een voordeel. Dat kan. Maar, er zijn nog altijd veel mensen die niet handig zijn met de computer en hun declaraties het liefst opsturen. Voor die mensen is zo’n internet zorgverzekering niet handig.

5. Meer premie dan vergoeding

Welke zorgverzekering je ook gaat afsluiten, let er op dat je niet meer premie betaalt dan dat je aan dekking gebruikt. Dit klinkt misschien heel logisch, maar tienduizenden Nederlanders zijn op deze manier onnodig verzekerd. Geld apart zetten voor onvoorziene kosten is soms voordeliger dan verzekeren.

Voorbeeld 1:

Je gaat 2 keer per jaar naar de tandarts voor een controle en hebt al jaren geen echte gebitsproblemen. Tandartskosten: gemiddeld 80 euro per jaar. Een tandartsverzekering is dus niet interessant, omdat de premie boven de 100 euro per jaar ligt.

Voorbeeld 2:

Je hebt op dit moment een aanvullende verzekering waarvoor je 34,95 euro per maand betaalt. Je mag dan iedere twee jaar een nieuwe bril uitzoeken van 300 euro. Je anticonceptiemiddelen van 50 euro zijn volledig gedekt en je vaccinaties van afgelopen jaar werden vergoed (kosten: 100 euro). Tot slot ga je af en toe naar de fysio: gemiddeld 2 tot 3 keer per jaar (35 euro per behandeling). Je aanvullende pakket vergoedt al deze kosten.

Je bent goed verzekerd, tenminste, dat denk je!

De waarheid ligt anders, want:

  • In twee jaar tijd betaal je: (24 x 34,95) = 838,90 euro aan premie.
  • Dat terwijl je daar maar 300 euro (bril) + 210 euro (fysio) + 70 euro (vaccinaties) + 50 euro (anticonceptie) = 630 euro voor terug krijgt.

Het is dus ruim 200 euro goedkoper om geen aanvullende verzekering af te sluiten! Neem je zorgbehoefte dus goed onder de loep. Vaak dekt de basisverzekering al genoeg.

6. Een wachttijd

Bij sommige aanvullende verzekeringen geldt een wachttijd. Bij een wachttijd moet je 12 maanden of langer verzekerd zijn, voordat je gebruik kunt maken van één of meerdere dekkingen.

Een wachttijd kan gelden bij:

  • Orthodontie (tot 18 jaar)
  • Orthodontie (vanaf 18 jaar)
  • Bepaalde tandartskosten (bijvoorbeeld kronen, bruggen en implantaten)

Tijdens de wachttijd betaal je wel gewoon premie. Nu is dat niet zo erg als je bovengenoemde dekkingen niet direct nodig hebt. Maar als je voor volgend jaar een dekking wilt, bijvoorbeeld voor orthodontie, dan is die wachttijd een enorme valkuil.

In de zorgvergelijker van Zorgwijzer zie je precies bij welke verzekeraars er een wachttijd geldt.

12 reacties

  • KKaat

    Ik heb nog nooit gelezen dat je om de 2 jaar 300 euro vergoed krijgt voor brilvergoeding.
    Hooguit 100 euro.

    • MMens

      @Kaat

      Het is ook maar een voorbeeld he om aan te geven dat het vaak niet de moeite is om je hiervoor aanvullend te verzekeren (en ondanks dat veel mensen daarin trappen).

      Misschien voor jouw beelvorming:
      Bij Zilveren Kruis en ONVZ krijg je 250,- en 350,- per 2 en 3 jaar respectievelijk. Maar daar betaal je wel veel premie. Bij CZ 200,- per 2 jaar.

  • AAngela

    Zoon loopt bij ortho. Dit jaar 1500 euro via Vgz , had geen wachttijd. Nu over naar naar Univé. Tandarts polis 2. Ook geen wachttijd. Maar wordt wel steeds lastiger.

    Maar loont nog steeds.

  • GGuus

    Het wordt tijd dat er een evaluatie van het zorgsysteem plaats vindt. De premies zijn hoog, de eigen bijdragen en eigen risico zijn hoog en de voorwaarden worden steeds slechter.
    Aan de voorkant kun je je verzekeren voor onbeperkte fysiotherapie, aan de achterkant maakt de zorgverzekeraar het de zorgverleners onmogelijk om deze zorg te leveren.
    De zorg is heel geleidelijk een peperduur systeem geworden

  • LLotte

    Als je de Just Live aanvullende verzekering hebt en je gaat naar een fysiotherapeut zonder contract voor Just Live (staat apart vermeld in zorgvinder Just), krijg je de behandeling niet vergoed. Het voorbeeld waarin aangegeven wordt dat je dan 60% vergoed krijgt, klopt dus niet.

    • KKoen Kuijper

      @Lotte

      Dank voor je feedback. Dit hebben we aangepast.

  • BBosch

    Opmerking: voorbeeld 1 tandartskosten. Een tandartsverzekering van 100 euro per maand ben ik nog nooit tegen gekomen.

    • KKoen – Zorgwijzer

      @Bosch

      Scherp Bosch.
      Dit is aangepast.

    • JJa de Jong

      @Bosch

      100 per jaar

    • GGert Grooteboer

      @Bosch €100,00 per jaar staat er hoor. En 2x jaar controle kost €80,00. Dus in dat geval beter geen aanvullende tandarts verzekering nemen

    • AAnna

      @Bosch De 100 euro die in het voorbeeld genoemd is als premie, is de g
      emiddelde jaarpremie. een tandverzekering kost gemiddeld rond de € 10 euro per maand

    • RRobert

      @Bosch
      Niet om te zeuren maar er staat 100 euro per jaar voor een tandartsverzekering. Maar het klopt wel wat u zegt een tandartsverzekering van 100 euro per maand dat dat niet voorkomt.

Schrijf een reactie

Het e-mailadres blijft prive.