Honderdduizenden Nederlanders zijn tussen kerst en nieuwjaar op zoek naar een nieuwe zorgverzekering voor 2021. Misschien zoek je zelf een goedkoper alternatief of sluit de dekking van je huidige polis niet meer aan op jouw wensen?
Hoe dan ook, het is slim om nu je zorgverzekering te vergelijken met het overige aanbod. Toch zijn er elk jaar altijd een paar valkuilen. Zorgwijzer zet ze voor je op een rij.
Trap er niet in!
1. ‘Nepkorting’ collectieve zorgverzekering
De grootste valkuil is de collectiviteitskorting die je bij veel van de grotere verzekeraars kunt krijgen, bijvoorbeeld omdat zij afspraak hebben met je werkgever.
Het klinkt verleidelijk: via je werkgever krijg je te horen dat je via verzekeraar X of Y een korting krijg als je bij hen een zorgverzekering afsluit. Maar slechts zelden is die verzekering ook echt voordeliger dan al het overige aanbod.
Hoe zit dat?
Allereerst is de geboden korting vaak een sigaar uit eigen doos. Verzekeraars zetten een verzekering in de markt met een tamelijk hoge premie. Hierover wordt dan vervolgens een korting geboden die voor grote groepen mensen is te krijgen.
Verder zijn er zijn maar liefst 40 zorgverzekeringen in Nederland. De kans dat precies die verzekeraar – die met je werkgever een afspraak heeft gemaakt – het beste en goedkoopste is, is erg klein.
Staar je niet blind
Kortom, neem het aanbod via je werkgever niet al te serieus en staar je niet blind op een collectieve zorgverzekering. De kans is groot dat er een betere en goedkopere verzekering is zonder korting.
Vergelijk hier het complete aanbod
2. Beperkte ziekenhuiskeuze
Bij vier zorgverzekeringen heb je in 2021 te maken met een beperkte keuze uit ziekenhuizen, namelijk:
- ZEKUR – Gewoon ZEKUR basisverzekering
- ZieZo – Selectief basisverzekering
- Zilveren Kruis – Basis Budget
- Prolife – Principe Polis Budget
Wat betekent dit?
Zo’n 40 tot 60 procent van de ziekenhuislocaties is niet volledig gedekt. Voor planbare zorg zal je in niet-gecontracteerd ziekenhuis moeten bijbetalen, bijvoorbeeld voor een CT-scan, knieoperatie of staaroperatie.
Hoeveel je moet bijbetalen hangt af van de vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg en het tarief dat de verzekeraar gemiddeld heeft gecontracteerd.
Voorbeeld
Stel dat je een MRI-scan nodig hebt voor de onderbuik. De kosten hiervoor in een ziekenhuis (zonder contract met jouw verzekeraar) liggen op 380 euro. Je hebt je eigen risico al opgemaakt.
Verzekeraar Zilveren Kruis vergoedt 75 procent van het tarief dat is afgesproken met gecontracteerde ziekenhuizen.
- Stel dat dit gecontracteerde tarief op 340 euro ligt
- Dan vergoed de verzekeraar dus 0,75 * 340 = 255 euro
- 380 – 255 = 125 euro betaal je dus zelf
Toch alles vergoed
Bij een zorgverzekering met beperkte keuze uit (academische) ziekenhuizen krijg je altijd 100 procent van de kosten vergoed bij:
- Spoedeisende zorg
- Zorg rondom een zwangerschap
- Zorg voor kinderen onder de 18
- Behandelingen die alleen in een specifiek (niet-gecontracteerd) ziekenhuis kunnen plaatsvinden
- Behandelingen waarvoor je door een medisch specialist bent doorverwezen naar een specialist in een niet-gecontracteerd ziekenhuis
Houd er wel rekening mee dat deze zorg ten laste komt van je eigen risico.
3. Lage vergoeding niet-gecontracteerde zorg
Het risico op een lagere vergoeding bij niet-gecontracteerde zorg kan ook spelen bij andere zorgaanbieders, zoals een fysiotherapeut, logopedist of psycholoog.
Het is daarom altijd verstandig om te controleren of de zorgverlener van jouw keuze een contract heeft gesloten met jouw verzekeraar. Anders betaal je een deel van de kosten zelf.
Fictief voorbeeld
Fysiotherapiepraktijk De Brug hanteert een halfuur tarief van 40 euro. Voor 2 uur fysiotherapie betaal je dus 160 euro. De praktijk heeft echter geen contract afgesloten met verzekeraars.
Verzekeraar Zorgeloos dekt 65 procent van het gecontracteerde tarief voor fysiotherapie. Het gecontracteerde tarief bedraagt 32,50 euro per zitting van een half uur.
In feite vergoedt zonder zorgen dus slechts 65 procent van 32,50 euro per zitting. Dat komt neer op (0,65 * 32,50) = 21,12 euro.
Voor twee uur fysiotherapie bij Fysiotherapiepraktijk De Brug krijgen verzekerden van Zorgeloos dus maar (21,12*4) = 84,48 euro vergoed. Ze betalen dan bijna de helft van de kosten zelf.
Restitutiepolis
Met een restitutiepolis is de kans aanzienlijk kleiner dat je moet bijbetalen voor niet-gecontracteerde zorg die wordt vergoed door de basisverzekering.
Dat komt omdat je met zo’n verzekering 100 procent vergoed krijgt van het marktconforme of wettelijke tarief. Alleen als de zorgaanbieder een buitensporig hoog tarief in rekening brengt, betaal je zelf een deel bij.
Voor aanvullende zorg krijg je met een restitutiepolis doorgaans meer vergoed als de zorgaanbieders geen contract heeft met jouw verzekeraar. Maar dit geldt vaak niet bij niet-gecontracteerde fysiotherapie.
4. Dekking weegt niet op tegen premie
Zowel de basis- als aanvullende verzekeringen worden de laatste jaren steeds duurder. De kans wordt daarom groter dat de vergoeding die je van de verzekeraar op jaarbasis krijgt (bijna) niet meer opweegt tegen de premie die je betaalt. Het is dan goedkoper om de kosten voor bepaalde zorg zelf te betalen, in plaats van te verzekeren.
Voorbeeld
Tino (61) heeft een nieuwe bril nodig (225 euro) en wil zich hiervoor aanvullend verzekeren. Verder gaat Tino 2 tot 3 keer per jaar naar de fysiotherapeut.
Verzekeraar CZ biedt vanuit pakket 50+ een dekking voor brillen en lenzen van 100 euro (per 2 jaar). Daarvoor betaal je een maandelijkse premie van 16,25.
| Premie per jaar | Kosten | Vergoeding verzekeraar |
|---|
| 16,25 * 12 = € 195 | Bril: € 225
Fysio: 30 x 3 = € 90 | Bril: € 100
Fysio: € 90 |
De premie die Tino in dit geval betaalt, ligt hoger dan de vergoeding die hij nodig heeft van zijn verzekeraar.
Natuurlijk is een verzekering bedoeld om onverwachte kosten te dekken. Het pakket dat hij bij CZ afsluit kan daarom wel degelijk in zijn voordeel werken. Dit voorbeeld is dan ook bedoeld om te illustreren dat het verstandig is om altijd kritisch te kijken naar de verhouding tussen premie en dekking.
Dekking verspreid over meerdere jaren
Bij sommige aanvullende zorgverzekeringen krijg je een vergoeding die wordt uitgespreid over meerdere jaren. Dit geldt bijvoorbeeld bij brillen- en lenzen, ooglaseren of orthodontie.
Je krijgt bijvoorbeeld 200 euro vergoed, verspreid over drie jaar. Besef dan wel dat je voor die 200 euro, maar liefst drie jaar premie betaalt.
5. Wachttijd
Steeds meer zorgverzekeraars hanteren een wachttijd voor aanvullende pakketten met dekking voor orthodontie voor kinderen of volwassenen. Je moet dan eerst wachten voordat je gebruik kunt maken van de dekking.
Als je dit bij het afsluiten van een verzekering niet weet, kan dit een vervelende valkuil zijn. Je betaalt dan namelijk al wel een jaar lang een hoge premie, terwijl je de dekking die je nodig hebt niet kunt gebruiken.
Op Zorgwijzer staat een artikel met een overzicht van alle verzekeraars waar een wachttijd geldt voor orthodontie. Of voeg je dekking toe en kijk in onze zorgvergelijker.
