De 5 grootste valkuilen bij zorgverzekering vergelijken 2021

Koen Kuijper 22 reacties

Honderdduizenden Nederlanders zijn tussen kerst en nieuwjaar op zoek naar een nieuwe zorgverzekering voor 2021. Misschien zoek je zelf een goedkoper alternatief of sluit de dekking van je huidige polis niet meer aan op jouw wensen?

Hoe dan ook, het is slim om nu je zorgverzekering te vergelijken met het overige aanbod. Toch zijn er elk jaar altijd een paar valkuilen. Zorgwijzer zet ze voor je op een rij.

Trap er niet in!

1. ‘Nepkorting’ collectieve zorgverzekering

De grootste valkuil is de collectiviteitskorting die je bij veel van de grotere verzekeraars kunt krijgen, bijvoorbeeld omdat zij afspraak hebben met je werkgever.

Het klinkt verleidelijk: via je werkgever krijg je te horen dat je via verzekeraar X of Y een korting krijg als je bij hen een zorgverzekering afsluit. Maar slechts zelden is die verzekering ook echt voordeliger dan al het overige aanbod.

Hoe zit dat?

Allereerst is de geboden korting vaak een sigaar uit eigen doos. Verzekeraars zetten een verzekering in de markt met een tamelijk hoge premie. Hierover wordt dan vervolgens een korting geboden die voor grote groepen mensen is te krijgen.

Verder zijn er zijn maar liefst 40 zorgverzekeringen in Nederland. De kans dat precies die verzekeraar – die met je werkgever een afspraak heeft gemaakt – het beste en goedkoopste is, is erg klein.

Staar je niet blind

Kortom, neem het aanbod via je werkgever niet al te serieus en staar je niet blind op een collectieve zorgverzekering. De kans is groot dat er een betere en goedkopere verzekering is zonder korting.

Vergelijk hier het complete aanbod

2. Beperkte ziekenhuiskeuze

Bij vier zorgverzekeringen heb je in 2021 te maken met een beperkte keuze uit ziekenhuizen, namelijk:

  1. ZEKUR – Gewoon ZEKUR basisverzekering
  2. ZieZo – Selectief basisverzekering
  3. Zilveren Kruis – Basis Budget
  4. Prolife – Principe Polis Budget

Wat betekent dit?

Zo’n 40 tot 60 procent van de ziekenhuislocaties is niet volledig gedekt. Voor planbare zorg zal je in niet-gecontracteerd ziekenhuis moeten bijbetalen, bijvoorbeeld voor een CT-scan, knieoperatie of staaroperatie.

Hoeveel je moet bijbetalen hangt af van de vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg en het tarief dat de verzekeraar gemiddeld heeft gecontracteerd.

Voorbeeld

Stel dat je een MRI-scan nodig hebt voor de onderbuik. De kosten hiervoor in een ziekenhuis (zonder contract met jouw verzekeraar) liggen op 380 euro. Je hebt je eigen risico al opgemaakt.

Verzekeraar Zilveren Kruis vergoedt 75 procent van het tarief dat is afgesproken met gecontracteerde ziekenhuizen.

  • Stel dat dit gecontracteerde tarief op 340 euro ligt
  • Dan vergoed de verzekeraar dus 0,75 * 340 = 255 euro
  • 380 – 255 = 125 euro betaal je dus zelf

Toch alles vergoed

Bij een zorgverzekering met beperkte keuze uit (academische) ziekenhuizen krijg je altijd 100 procent van de kosten vergoed bij:

  • Spoedeisende zorg
  • Zorg rondom een zwangerschap
  • Zorg voor kinderen onder de 18
  • Behandelingen die alleen in een specifiek (niet-gecontracteerd) ziekenhuis kunnen plaatsvinden
  • Behandelingen waarvoor je door een medisch specialist bent doorverwezen naar een specialist in een niet-gecontracteerd ziekenhuis

Houd er wel rekening mee dat deze zorg ten laste komt van je eigen risico.

3. Lage vergoeding niet-gecontracteerde zorg

Het risico op een lagere vergoeding bij niet-gecontracteerde zorg kan ook spelen bij andere zorgaanbieders, zoals een fysiotherapeut, logopedist of psycholoog.

Het is daarom altijd verstandig om te controleren of de zorgverlener van jouw keuze een contract heeft gesloten met jouw verzekeraar. Anders betaal je een deel van de kosten zelf.

Fictief voorbeeld

Fysiotherapiepraktijk De Brug hanteert een halfuur tarief van 40 euro. Voor 2 uur fysiotherapie betaal je dus 160 euro. De praktijk heeft echter geen contract afgesloten met verzekeraars.

Verzekeraar Zorgeloos dekt 65 procent van het gecontracteerde tarief voor fysiotherapie. Het gecontracteerde tarief bedraagt 32,50 euro per zitting van een half uur.

In feite vergoedt zonder zorgen dus slechts 65 procent van 32,50 euro per zitting. Dat komt neer op (0,65 * 32,50) = 21,12 euro.

Voor twee uur fysiotherapie bij Fysiotherapiepraktijk De Brug krijgen verzekerden van Zorgeloos dus maar (21,12*4) = 84,48 euro vergoed. Ze betalen dan bijna de helft van de kosten zelf.

Restitutiepolis

Met een restitutiepolis is de kans aanzienlijk kleiner dat je moet bijbetalen voor niet-gecontracteerde zorg die wordt vergoed door de basisverzekering.

Dat komt omdat je met zo’n verzekering 100 procent vergoed krijgt van het marktconforme of wettelijke tarief. Alleen als de zorgaanbieder een buitensporig hoog tarief in rekening brengt, betaal je zelf een deel bij.

Voor aanvullende zorg krijg je met een restitutiepolis doorgaans meer vergoed als de zorgaanbieders geen contract heeft met jouw verzekeraar. Maar dit geldt vaak niet bij niet-gecontracteerde fysiotherapie.

4. Dekking weegt niet op tegen premie

Zowel de basis- als aanvullende verzekeringen worden de laatste jaren steeds duurder. De kans wordt daarom groter dat de vergoeding die je van de verzekeraar op jaarbasis krijgt (bijna) niet meer opweegt tegen de premie die je betaalt. Het is dan goedkoper om de kosten voor bepaalde zorg zelf te betalen, in plaats van te verzekeren.

Voorbeeld

Tino (61) heeft een nieuwe bril nodig (225 euro) en wil zich hiervoor aanvullend verzekeren. Verder gaat Tino 2 tot 3 keer per jaar naar de fysiotherapeut.

Verzekeraar CZ biedt vanuit pakket 50+ een dekking voor brillen en lenzen van 100 euro (per 2 jaar). Daarvoor betaal je een maandelijkse premie van 16,25.

Premie per jaarKostenVergoeding verzekeraar
16,25 * 12 = € 195Bril: € 225
Fysio: 30 x 3 = € 90
Bril: € 100
Fysio: € 90

De premie die Tino in dit geval betaalt, ligt hoger dan de vergoeding die hij nodig heeft van zijn verzekeraar.

Natuurlijk is een verzekering bedoeld om onverwachte kosten te dekken. Het pakket dat hij bij CZ afsluit kan daarom wel degelijk in zijn voordeel werken. Dit voorbeeld is dan ook bedoeld om te illustreren dat het verstandig is om altijd kritisch te kijken naar de verhouding tussen premie en dekking.

Dekking verspreid over meerdere jaren

Bij sommige aanvullende zorgverzekeringen krijg je een vergoeding die wordt uitgespreid over meerdere jaren. Dit geldt bijvoorbeeld bij brillen- en lenzen, ooglaseren of orthodontie.

Je krijgt bijvoorbeeld 200 euro vergoed, verspreid over drie jaar. Besef dan wel dat je voor die 200 euro, maar liefst drie jaar premie betaalt.

5. Wachttijd

Steeds meer zorgverzekeraars hanteren een wachttijd voor aanvullende pakketten met dekking voor orthodontie voor kinderen of volwassenen. Je moet dan eerst wachten voordat je gebruik kunt maken van de dekking.

Als je dit bij het afsluiten van een verzekering niet weet, kan dit een vervelende valkuil zijn. Je betaalt dan namelijk al wel een jaar lang een hoge premie, terwijl je de dekking die je nodig hebt niet kunt gebruiken.

Op Zorgwijzer staat een artikel met een overzicht van alle verzekeraars waar een wachttijd geldt voor orthodontie. Of voeg je dekking toe en kijk in onze zorgvergelijker.

22 reacties

  • DDerek

    Hoe kan je een zorgverzekering kiezen terwijl veel zorgverzekeraars op 31 januari nog in onderhandeling zijn over contracten? Zo weet je bij veel verzekeraars niet eens wat je koopt. Een beetje hetzelfde als dat je een keuken koopt en dat je niet weet of er een koelkast en een inbouwoven in zit.

  • ZZus

    Waarom gaan de premies omhoog terwijl veel zorg afgelopen jaar uitgesteld werd? Zorgverzekeraars hebben veel te veel macht!

  • MMar

    Waarom mogen we niet zelf het pakket samenstellen. Ik heb bv geen dingen voor zwangerschap of anticonceptie nodig evenals andere zaken waar je blijkbaar wel voor betaald als je een wat hoger pakker kiest. Helaas.

  • TTopi

    Alle zorgverzekering zijn de grootste oplichters van dit land…

    Terug van vroeger naar de ziekenfonds veel beter.

  • HHannes

    Stem SP voor een nationale verzekering ipv aandeelhouders spekken!!!!

    • MMartin de Bruin

      Beste , ik ben er helemaal mee eens .
      Terug naar vroeger ! Nationale verzekering .

  • JJessica

    Staar je ook niet blind op een contract dat je zorgverzekeraar heeft met een ziekenhuis. Ik heb uit eigen ervaring meegemaakt dat ik een afspraak wilde maken met het ziekenhuis dat onder contract staat maar dat toch weigerde een afspraak met mij te maken. De toestanden die ik daarmee heb gehad zal ik jullie besparen. Blijkbaar hebben ziekenhuizen ( in dit geval een academisch) het recht om mensen te weigeren.

  • FFiet

    Ieder jaar weer moet ik kijken of mijn zorgverzekeraar nog een contract heeft met het ziekenhuis waar ik onder behandeling ben. Ik moet nu dus eerst mijn verzekering opzeggen voor 31 december omdat de verzekeraar de afspraken nog niet rond heeft. Nu afwachten of ze in januari het contract afsluiten anders moet ik alsnog naar een andere zorgverzekeraar overstappen.
    Hoe krom wil je het hebben en hoe moeilijk wil je het mensen maken.

  • JJörgen

    Het is gewoon te triest voor woorden dat een dergelijk artikel nodig is. De hele marktwerking in de zorg (en andere voorzieningen) is zo mislukt. En dat was van tevoren al bekend omdat het nergens het gewenste effect heeft. En nog steeds niet.
    Het voelt elk jaar zo bizar om te moeten shoppen voor gezondheidszorg. Alsof je nu weet wat er komend jaar komt. En als je dan niet verzekerd bent, dan heb je pech. Welke idioot vind dat nou logisch?

  • EEdo

    Duidelijk is dat hier door de verschillen nooit een verzekeraar de beste is.Iedere verzekeraar sluit zijn eigen contracten met verschillende voorwaarden.
    Daarom is het beter dat er een Nationale zorgfonds komt. Die overal dezelfde afspraken heeft. Dan wordt het pas duidelijk.

    Edo

    • RRiekie Muis

      @Edo
      Helemaal mee eens!

    • FFons

      @Edo
      Lijkt me een goed plan. Vergelijken van zorgverzekeringen is heel moeilijk.

    • LLot

      @Edo

      Je hebt helemaal gelijk goed plan, maar ja helaas in Den Haag wordt er niet geluisterd naar de bevolking.

  • DD.lamdaghri

    Ik vind het belachelijk dat wij een verplichte
    Zorg verzekering moeten sluiten en de basis verzekering nergens gelijk en de regering vind het goed.De basis verzekering moet bij elke Zorg verzekeraar gelijk moet zijn Qwa inhoud en moet er geen verschil zijn in het pakket van Zorg.De naam zegt het al Basis.

    • MMattiee

      @D.lamdaghri
      De basisverzekering is gelijk, de overheid bepaalt wat er in zit
      Het enige verschil tussen de basispolissen is hoeveel vrije zorgkeuze je wil,
      Zoals het artikel al zegt kun je met een budgetpolis vaak naar minder ziekenhuizen toe, maar in de verzekering zelf zitten de zelfde vergoedingen en behandelingen

    • NNico

      @D.lamdaghri

      Dit zorgt juist ( nog steeds te beperkt) voor marktwerking in de zorg. Zo krijgen zorgaanbieders die zakken in prijs meer klanten/patiënten. Door schaalvoordelen kunnen ze nog verder zakken in prijs, wat de burgers ten goede komt. Althans dat hoop ik.

  • JJoop

    Ik kan er nog steeds niet bij dat we steeds meer moeten gaan betalen en dat er stiekem items uit het verzekerings pakket worden gehaald. Dat creëert dan ook weer een oneerlijk vergelijk. Ik vind dat ze de basis verzekering bij ieder verstrekker gelijk moet zijn en het moet niet uitmaken naar welk ziekenhuis je wil. Ik hoop dat de regering daar iets aan gaan doen , maar daar heb ik geen vertrouwen in.

    • NNico

      @Joop

      Elke jaar komen juist duurdere items erbij. Dat ze dan minder noodzakelijke zorg zoals fysio naar het aanvullende pakket verschuiven is naar mijn mening terecht.

    • GGerard

      @Nico
      Dit geldt vanzelfsprekend niet voor iedereen. Er is een grote groep mensen afhankelijk van fysio.

  • IIvo

    Vaak wordt in overzichten vermeld dat alternatieve geneeswijzen vergoed zijn.

    Alternatieve geneeswijzen zijn er echter velen en die worden lang niet allen vergoed vaak is er zelfs van een ondercategorie een selectie gemaakt.
    Meestal zijn er secundaire kwaliteits eisen zoals lid van vereniging die of die (kan per specifieke therapie bijvb acupunctuur ook weer anders zijn). Ook kan er een big/arts eis zijn. Erg ingewikkeld en slecht te zien.
    Wordt nog leuker als je de verzekeraar belt, weten het ook niet altijd correct. die kijkt nl op vakvereniging of een therapeut vergoed wordt niet op de uitgevoerde therapie dat gebeurd pas bij declaratie en dan blijkt die code nou net niet vergoed. Ook blijkt bij overstappen op dit jaar en niet op volgend jaar gekeken te worden kwa voorwaarden.
    Het zou fijn zijn als het gewoon ja of nee was voor therapeut en cliënt.
    En per polis 50,75,100% vergoed tot een maximum van.
    Vast te eenvoudig.

  • MMark

    Ik begrijp echt niet dat de regering deze ‘legale” diefstal. Maar gewoon ongestraft door kan laten gaan??

    • NNico

      @Mark

      Heeft u de totale zorgkosten vergeleken met de zorgpremie die we betalen? Het grootste deel wordt betaald via de belastingen. Dus hoezo diefstal?

Schrijf een reactie

Het e-mailadres blijft prive.