Let op deze 7 punten wanneer je zorgverzekeringen vergelijkt

Let op deze 7 punten wanneer je zorgverzekeringen vergelijkt

Artikel door: Koen Kuijper - 7 reacties

Let op deze 7 punten wanneer je zorgverzekeringen vergelijkt

Je hebt gelukkig nog tot eind december om over te stappen naar een andere zorgverzekering. Maar misschien heb je geen idee waar je jouw zoektocht moet beginnen?

Geen paniek, om het vergelijken gemakkelijker te maken, heb ik een checklist gemaakt van de belangrijkste 7 punten waar je op moet letten.

Zo weet je zeker dat je het nieuwe jaar goed verzekerd ingaat!

1. Verschillen in de basisverzekering

De prijs geeft meestal de doorslag bij het kiezen voor een nieuwe zorgverzekering.

Toch is het ook slim om goed te kijken naar welk type basisverzekering je kiest. Hier kan namelijk verschil in zitten.

Type polissen

Er zijn in Nederland drie soorten basispolissen:

 NaturapolisRestitutiepolisCombinatiepolis
PremieLaag tot gemiddeldGemiddeld tot hoog Laag tot Hoog
ZorgkeuzeBeperkte tot ruime keuze uit ziekenhuizen en zorgverlenersVrije keuze uit ziekenhuizen en zorgverleners.Ruime tot zeer ruime keuze uit ziekenhuizen en zorgverleners
Vergoeding niet-gecontracteerde zorgRond 75 procent vergoeding van het gemiddeld gecontracteerde tarief100 procent vergoeding van marktconforme of wettelijke tarief50 tot 100 procent vergoeding van het gemiddeld gecontracteerde tarief

Goed om te weten:

  1. Naturapolis: dekt de zorg van alle zorgaanbieders die een contract hebben met de verzekeraar. De rekening wordt rechtstreeks door de verzekeraar aan de behandelaar betaald. Bij zorgaanbieders zonder contract betaal je zelf een gedeelte van de kosten.
  2. Restitutiepolis: je kiest zelf je ziekenhuis of zorgverlener en de verzekeraar dekt de zorg, ongeacht of de zorgaanbieder een een contract heeft of niet. Het kan wel voorkomen dat je zelf kosten moet voorschieten.
  3. Combinatiepolis: kruising tussen de restitutiepolis en combinatiepolis. Voor bepaalde zorgvormen krijg je alleen de kosten vergoed bij gecontracteerde zorgaanbieders. Voor andere zorgvormen krijg je de kosten volledig vergoed, ongeacht of er een contract is of niet.

Beperkende voorwaarden

Bij sommige naturapolissen krijg je te maken met beperkende voorwaarden. Je kunt dan bijvoorbeeld niet in ieder ziekenhuis terecht voor planbare zorg. Je moet er dan extra goed op letten dat jouw ziekenhuis een contract heeft gesloten met de verzekeraar.

Voorbeelden van dergelijke zorgverzekeringen zijn die van:

  • Zilveren Kruis ZieZo (selectief)
  • Zilveren Kruis Basis Budget
  • ZEKUR Gewoon ZEKUR

In de zorgvergelijker zie je bij het tabblad ‘Zorgkeuze’ hoe het is gesteld met de keuzevrijheid uit ziekenhuizen en andere zorgverleners.

2. Eigen risico

Het eigen risico is een drempelbedrag dat je eerst zelf moeten betalen voor zorg die valt onder je basisverzekering, bijvoorbeeld voor medicijnen en zorg in het ziekenhuis. Bij de huisarts heb je hier niet mee te maken.

Het eigen risico is iets wat veel overstappers bezighoudt: moet ik het nu wel of niet verhogen?

Een goede vraag, want als je een verkeerde keuze neemt, kan het je zo een paar honderd euro kosten.

Wel of niet verhogen?

Om je te helpen bij het keuzeproces heb ik een stappenplan samengesteld:

Stappenplan dat uitlegt of het wel of niet slim is om het eigen risico te verhogen

Op Zorgwijzer hebben we enkele rekenvoorbeelden op een rijtje gezet die je nog wat meer inzicht kunnen geven.

3. Aanvullende zorg

Helaas beschikken we niet over een glazen bol. Toch kan het slim zijn om voor jezelf een inschatting te maken van de zorg die je volgend jaar verwacht nodig te hebben.

Onthoud hierbij dat bepaalde zorg al standaard in het basispakket zit, zoals:

  • De huisarts
  • Medicijnen
  • Ziekenhuiszorg
  • Psychologische zorg

Voor deze zaken is het niet nodig om een aanvullende verzekering af te sluiten.

Andere vergoedingen, zoals fysiotherapie, de tandarts, brillen en lenzen en alternatieve geneeswijzen vallen wel binnen de aanvullende verzekering.

Heb je deze zorg nodig?

Zet dan op papier hoeveel kosten je voor het komende jaar verwacht te maken, bijvoorbeeld:

  • 6 behandelingen fysiotherapie
  • € 180 euro voor controle, foto, gebitsreiniging en een vulling
  • Werelddekking voor spoedzorg in het buitenland

TIP: Je kunt zelfs je tandarts vragen of hij of zij een begroting voor je kan maken voor het nieuwe jaar.

Weegt de dekking op tegen de premie?

De volgende stap is om zorgverzekeringen met elkaar te vergelijken via de zorgvergelijker. Daar doorloop je de stappen en vul je in welke zorg je wilt verzekeren.

De volgende stap is om te kijken of de dekking die je hebt in het pakket opweegt tegen de premie die je volgend jaar gaat betalen. Misschien is de premie zo hoog dat het goedkoper is om zelf voor bepaalde zorg te betalen.

Hieronder zie je een voorbeeld van de premie-opbouw:

In dit voorbeeld zou je bijvoorbeeld na kunnen gaan of de dekking in tand beter opweegt tegen de premie van 34,95 euro per maand (419 euro op jaarbasis).

Soms kan het slim zijn om je dekking juist wat te verlagen en daardoor een stuk minder premie te betalen. Het geld dat je overhoudt, kun je vervolgens weer gebruiken om bepaalde zorg zelf te betalen.

4. Wachttijd & medische selectie

Je kunt dit deel overslaan als je alleen een basisverzekering hebt of als je geen aanvullende dekking hebt voor tandarts of orthodontie. Maar lees vooral verder als dat wel het geval is.

Veel zorgverzekeraars hanteren een wachttijd als je kiest voor een dekking voor een beugel voor zoon of dochter. Je moet dan eerst een volledig jaar premie betalen. Pas in het jaar erop mag je gebruik maken van de vergoeding voor orthodontie.

Gelukkig zijn er nog steeds een paar verzekeraars waarbij je een dekking voor orthodontie kunt nemen zonder wachttijd. Je zult dan wel genoegen moeten nemen met een dekking van 1.500 of 2.000 euro. 1.500 heeft vaak zelfs de voorkeur, omdat er dan bij nog minder verzekeraars een wachttijd geldt.

In de vergelijker ziet dat er zo uit:

Zoals je ziet aan de rode balk, geldt er bij CZ een wachttijd. Bij Univé is er geen wachttijd van toepassing.

Medische selectie

Het kan ook voorkomen dat de verzekeraar een medische selectie hanteert in plaats van een wachttijd. Dat geldt met name bij de duurdere tandartsverzekeringen. Bij zo’n medische selectie krijg je bij het afsluiten van de verzekering een aantal vragen over je gezondheid en de status van je gebit. Soms moet je zelfs een verklaring van de tandarts meegeven.

Aan de hand van de antwoorden die je geeft op de vragen, beoordeelt de verzekeraar of ze jou wel of niet moeten aannemen. Als blijkt dat je voor het komende jaar veel mondzorg nodig hebt, bijvoorbeeld een nieuwe kroon of een dure wortelkanaalbehandeling? Dan is de kans groot dat je wordt geweigerd.

Bij een tandartsdekking van 500 euro of lager geldt er meestal geen medische selectie. Je wordt dan direct geaccepteerd.

5. Gezinsleden

Heb je kinderen onder de 18 jaar oud?

Dan is het goed om het volgende te weten als je een zorgverzekering gaat vergelijken en afsluiten:

  • Kinderen zijn gratis meeverzekerd via één van de ouders: ze betalen geen premie of eigen risico
  • Kinderen zijn verzekerd voor de meeste tandheelkundige zorg, zoals controles, gebitsreiniging, sealen en vullingen
  • Kinderen kunnen gebruik maken van dezelfde dekkingen van de ouder met wie zij zijn meeverzekerd

Het kan dus tactisch zijn om het kind mee te verzekeren met de ouder die de hoogste zorgvraag heeft.

Partners

Veel Nederlandse gezinnen zijn gezamenlijk verzekerd op één polis bij dezelfde verzekeraar. Dat is vaak niet slim! Je betaalt vaak een onnodig hoge premie.

Het is beter om voor beide gezinsleden een aparte vergelijking te maken. Dus per persoon. Dat komt omdat jullie beiden waarschijnlijk verschillende wensen hebben op het gebied van zorg.

6. Service verzekeraar

Ook de service van de verzekeraar is belangrijk. Je wilt dat je goed wordt geholpen als je vragen hebt over je zorgverzekering of een bepaalde vergoeding. Door de reviews te lezen, krijg je vaak een goed beeld van hoe het er achter de schermen aan toe gaat.

Op Zorgwijzer staan inmiddels ruim 15.000 beoordelingen van 40 verzekeraars.

Goed om te weten: sommige verzekeraars horen bij elkaar of delen zelfs hun klantenservice. In dit dossier lees je wie bij wie hoort.

Internetverzekering

Bij sommige zorgverzekeringen is het alleen mogelijk om online je zorgzaken te regelen, bijvoorbeeld:

  • Het indienen van declaraties
  • Inzien van je zorggebruik
  • Wijzigen van je dekking

Deze informatie staat meestal duidelijk vermeld op de website van de verzekeraar.

7. Extra’s

Tot slot kan het lonen om bij je vergelijking ook te letten op bepaalde extra’s die zijn inbegrepen in de verzekering. Zo hebben verzekeraars soms speciale kortingsacties op de zorgpremie.

Bij andere verzekeraars zijn er weer andere handige extraatjes, zoals:

 VerzekeraarExtraatje
a.s.r. en DitzoA.s.r. vitality: punten sparen door gezond te leven en te bewegen
Gratis pechvogelhulp: ongevallendekking
JustApp de dokter
FBTOE-health, zoals tweede arts online
HEMA10 procent korting op HEMA-producten
MenzisSamenGezond: gratis online gezondheidsprogramma

7 reacties

  • NNieta

    In het laatste overzicht worden er extraatjes genoemd. Ik zie dat anders. Als je niet meedoet aan bijvoorbeeld “samen gezond” van Menzis krijg je een aantal dingen niet vergoed. Als je hun app niet gebruikt, kun je geen aanspraak maken voor vergoeding van brillenglazen. Alsof dat iets te maken heeft met hoeveel stappen ik op een dag zet.

  • HH.M van Beek

    Het zou beter zijn als ze alternatieven geneeswijzen helemaal zouden vergoeden.
    want dat is goedkoper dan de regulieren zorg.

  • DD. Verbeek

    In het stukje mis ik het volgende: naturaverzekeringen die beperkingen hebben op leveranciers van hulpmiddelen. Dezen zijn stukken goedkoper dan de standaardlabels vd verzekeraars, maar je moet dan sommige hulpmiddelen online bestellen ipv bij de apotheek. Voorbeelden hiervan zijn ditzo, fbto basis, ziezo basis, anderzorg compact, just, bewuzt. Voor mij geen beperkende factor, alle ziekenhuizen kan je met deze verzekeringen gebruiken. Bij aanvullende verzekeringen vind ik dat het beste gewoon is om spaarpotten te gebruiken. Voor fysio en tandarts een spaarrekening openen en elke maand een bepaald bedrag erin storten. De meeste tandartspakketten kosten namelijk rond de 150-160€ voor een vergoeding van 250€ met 75% per behandeling. Dat verschil van 90€ dekking kan je dan compenseren door aan de ene kant geen tegoedstress te hebben (ik heb nog tegoed over dus afspraak daarvoor inplannen), maar anderzijds ook dat je nu naar de goedkoopste basisverzekering kan. De betere aanvullende pakketten zitten vaak namelijk bij de duurdere basisverzekeringen.

  • CC v Tintelen

    Was altijd zeer tevreden over “Ditzo” we hadden een restitutie polis al jaren. Nu blijkt dat de deze in 2022 met €14.00 p.m. p.p. Omhoog gaat! Ongelooflijk maar waar. Denk nu toch om een natura verzekering te nemen, wat toch wel heel jammer is!

    • WW. Robles

      @C v Tintelen, ik heb hetzelfde. De prijs gaat wel erg veel omhoog. Toch ben ik over de service en vergoedingen wel tevreden, en geeft het mij rust dat ik als ik een behandeling nodig heb, niet hoef na te denken of een behandelaar wel een contract heeft. Dus ik blijf toch nog een jaar.

  • RR. Fiereg

    Was voor ‘m ‘n pensioen tandarts. Wat memateloos irriteert is dat gezondheidszorg steeds meer als een business wordt beschouwd. Westerse geneeskunde is symptoombestrijding en met verzekeringen veel te ingewikkeld. Alternatieve geneeswijzen worden schromelijk te weinig vergoed en werken vaak veel beter dan reguliere. Farmacie is de killer voor patient en genezing. Geen enkele ruimte in genezing en vergoeding voor energetiese behandelingen, lees Vibrational Medicine van Richard Gerber, arts. Rife Machine en Spooky 2 geven genezing zonder bijwerkingen efficiënter en VEEL GOEDKOPER. Verzekeringen hebben vaak wurgkontrakten, waarbij handelingen o omschreven worden dat je ze, behalve op een kreatieve manier, niet vergoed krijgt. Dan hebben verzekeraars net waar je, ze willen hebben. U fraudeert dus eigenlijk. Dit is een reden om voor veel zorgverleners niet lid te worden van een belangenvereniging. Direktie van verzekeringen weten dan ook geen flikker van geneeskunde en ontwikkelingen hierin, veel traditionele eeuwenoude kennis vooral in oude culturen bv Chi Gong kunnen wonderbaarlijke genezing brengen. Met de schijn term evidence based wordt dit hier niet geaccepteerd. Direktie van ziektekostenverzekeraars begrijpen niets van hun te verzekeren produkt enen zouden eerst eens cursussen in elementaire kennis moeten volgen in de geneeskunde. Net zo als de absoluut inadekeate opleiding van artsen en tandartsen en fysiotherapeuten. Messte artsen verzekeraars weten niets van epigenetiese faktor en, stralingsproblematiek, emotionele oorzaak van ziektes. Een uiterst gebrekkig zooitje dus, waarin u uitleg een soort schijnduidelijkhrid biedt, maar in ieder geval binnen de rotzooi van verzekeringsbank enige duidelijkheid probeert te scheppen. R. Fiereg

    • AAbel

      @R. Fiereg:

      Ben het helemaal eens met de omschrijving het is een handel of te wel business.
      Maar dit is al jaren aan de orde. Het zou voor de farmaceutische branche die welgeteld heel goed aan ons verdient, en hierbij ook zijn stinkende best doet dit in stand te houden, een drama zijn als wij voor de meest voorkomende aandoeningen en ziekten een medicatie of pilletje danwel behandeling kregen om er eens en voor altijd vanaf te zijn want dan komen wij als patiënt of benodigde niet meer.
      Simpel voorbeeld er zijn middelen voor mensen met Psoriasis waarbij dit eenmalig nodig is en men er voor altijd vanaf is. De oorzaak zit hem elders maar uit zich uiterlijk. Beter allemaal zalfjes en therapeutische behandelingen die jaren duren, je textiel ( kleding en beddengoed) in de tussentijd naar de knoppen helpen, maar we gaan gewoon door want het levert wat op voor de goedgelovige….
      Of horen dat er een middel op de markt is wat de spierziekte MS vertraagt maar vanwege de kosten niet wordt gegeven want het is te duur. Dan maar alternatieven die geen steek uithalen maar wel lekker wat oplevert voor de pharma industrie. Want ook al werd in de jaren 80 een strenger beleid tegen artsen en commercie gevoerd. En mochten ” leuke presentjes en bonussen” niet meer worden verstrekt. Ik geloof er niets van dat dit meer aan de orde is.
      Het kan nog simpeler….een aandoening na een fikse klap op je neus heeft er toe geleid dat er steeds ontstekingen in de holten plaats vind. Het middel wat uiterst veilig en geen bijwerkingen had wordt niet meer voorgeschreven. Sterker nog het is uit de handel genomen. Alternatief een verstuiver waarvan is bekend dat dit de huid binnen de neusholte beschadigd en wat tot spontane bloedneuzen leid.
      Het zijn niet alleen de verzekeraars maar wij mensen accepteren alles maar klakkeloos.
      Ik meen mij heel goed te herinneren met de invoer van de euro en de privatisering van de zorg dat de toenmalige minister van zorg en welzijn riep dat we nooit meer dan 114€ zouden betalen.
      Inmiddels zoveel jaar verder nog steeds dezelfde smoesjes dat zorg duurder wordt…dat hoorde we ook toen iedereen RECHT had op zorg en dat iedere burger ongeacht het hoe en wat het zogenaamde ziekenfonds had. Nu is het verplicht en moet je genoegen nemen met het aanbod. Ik ben nog niet zo oud, maar ik weet dat dit niet in het gedachtegoed van Minister W. Drees past.
      Ik wil hier niet mee zeggen dat alle vooruitgang slecht is. Maar ik vraag mij steeds meer af wie heeft er nu het meeste baad en geschied alles nog in het belang van van het individu of zijn alleen de grote machten met het grote geld steeds degene die zich verrijken en de rest als een kudde volgt. Wie zegt mij dat alles steeds hoger en duurder moet worden? Ik vraag mij af hoe vaak men vergelijkingen treft en er niet naar alternatieven gekeken kunnen worden die er voor zorgen dat we ( de individu/ gebruiker) er “beter” van worden. Niemand past in hokjes en iedere individu heeft ook in de zorg het recht op keuze wat voor diegene goed is. Ik vind het alleen vals dat een verzekeraar bepaald of het wel of niet wordt vergoed om beter te worden. De vicieuze cirkel… me hoela dat er gekeken wordt naar kwaliteit of kwantiteit. Er wordt gekeken waar het meest op verdient kan worden. Het is gewoon de maatstaf van een Fabriek waar zoveel geleverd en uitgevoerd moet worden om aan een bepaald quotum te komen want er moet geleverd worden naar prestatie en o wee als je 5 min meer nodig hebt…. we praten niet meer over patiënten maar cliënten en we praten niet meer over persoon A of B maar over cijfers.

      Ik hoop dat iedereen gezond blijf en hier zo min mogelijk gebruik hoeft te maken.

Schrijf een reactie

Het e-mailadres blijft prive.