Je hebt gelukkig nog tot eind december om over te stappen naar een andere zorgverzekering. Maar misschien heb je geen idee waar je jouw zoektocht moet beginnen?

Geen paniek, om het vergelijken gemakkelijker te maken, heb ik een checklist gemaakt van de belangrijkste 7 punten waar je op moet letten.

Zo weet je zeker dat je het nieuwe jaar goed verzekerd ingaat!

1. Verschillen in de basisverzekering

De prijs geeft meestal de doorslag bij het kiezen voor een nieuwe zorgverzekering.

Toch is het ook slim om goed te kijken naar welk type basisverzekering je kiest. Hier kan namelijk verschil in zitten.

Type polissen

Er zijn in Nederland drie soorten basispolissen:

	Naturapolis	Restitutiepolis	Combinatiepolis
Premie	Laag tot gemiddeld	Gemiddeld tot hoog	Laag tot Hoog
Zorgkeuze	Beperkte tot ruime keuze uit ziekenhuizen en zorgverleners	Vrije keuze uit ziekenhuizen en zorgverleners.	Ruime tot zeer ruime keuze uit ziekenhuizen en zorgverleners
Vergoeding niet-gecontracteerde zorg	Rond 75 procent vergoeding van het gemiddeld gecontracteerde tarief	100 procent vergoeding van marktconforme of wettelijke tarief	50 tot 100 procent vergoeding van het gemiddeld gecontracteerde tarief

Goed om te weten:

1. Naturapolis: dekt de zorg van alle zorgaanbieders die een contract hebben met de verzekeraar. De rekening wordt rechtstreeks door de verzekeraar aan de behandelaar betaald. Bij zorgaanbieders zonder contract betaal je zelf een gedeelte van de kosten.
2. Restitutiepolis: je kiest zelf je ziekenhuis of zorgverlener en de verzekeraar dekt de zorg, ongeacht of de zorgaanbieder een een contract heeft of niet. Het kan wel voorkomen dat je zelf kosten moet voorschieten.
3. Combinatiepolis: kruising tussen de restitutiepolis en combinatiepolis. Voor bepaalde zorgvormen krijg je alleen de kosten vergoed bij gecontracteerde zorgaanbieders. Voor andere zorgvormen krijg je de kosten volledig vergoed, ongeacht of er een contract is of niet.

Beperkende voorwaarden

Bij sommige naturapolissen krijg je te maken met beperkende voorwaarden. Je kunt dan bijvoorbeeld niet in ieder ziekenhuis terecht voor planbare zorg. Je moet er dan extra goed op letten dat jouw ziekenhuis een contract heeft gesloten met de verzekeraar.

Voorbeelden van dergelijke zorgverzekeringen zijn die van:

• Zilveren Kruis ZieZo (selectief)
• Zilveren Kruis Basis Budget
• ZEKUR Gewoon ZEKUR

In de zorgvergelijker zie je bij het tabblad ‘Zorgkeuze’ hoe het is gesteld met de keuzevrijheid uit ziekenhuizen en andere zorgverleners.

2. Eigen risico

Het eigen risico is een drempelbedrag dat je eerst zelf moeten betalen voor zorg die valt onder je basisverzekering, bijvoorbeeld voor medicijnen en zorg in het ziekenhuis. Bij de huisarts heb je hier niet mee te maken.

Het eigen risico is iets wat veel overstappers bezighoudt: moet ik het nu wel of niet verhogen?

Een goede vraag, want als je een verkeerde keuze neemt, kan het je zo een paar honderd euro kosten.

Wel of niet verhogen?

Om je te helpen bij het keuzeproces heb ik een stappenplan samengesteld:

Op Zorgwijzer hebben we enkele rekenvoorbeelden op een rijtje gezet die je nog wat meer inzicht kunnen geven.

3. Aanvullende zorg

Helaas beschikken we niet over een glazen bol. Toch kan het slim zijn om voor jezelf een inschatting te maken van de zorg die je volgend jaar verwacht nodig te hebben.

Onthoud hierbij dat bepaalde zorg al standaard in het basispakket zit, zoals:

• De huisarts
• Medicijnen
• Ziekenhuiszorg
• Psychologische zorg

Voor deze zaken is het niet nodig om een aanvullende verzekering af te sluiten.

Andere vergoedingen, zoals fysiotherapie, de tandarts, brillen en lenzen en alternatieve geneeswijzen vallen wel binnen de aanvullende verzekering.

Heb je deze zorg nodig?

Zet dan op papier hoeveel kosten je voor het komende jaar verwacht te maken, bijvoorbeeld:

• 6 behandelingen fysiotherapie
• € 180 euro voor controle, foto, gebitsreiniging en een vulling
• Werelddekking voor spoedzorg in het buitenland

TIP: Je kunt zelfs je tandarts vragen of hij of zij een begroting voor je kan maken voor het nieuwe jaar.

Weegt de dekking op tegen de premie?

De volgende stap is om zorgverzekeringen met elkaar te vergelijken via de zorgvergelijker. Daar doorloop je de stappen en vul je in welke zorg je wilt verzekeren.

De volgende stap is om te kijken of de dekking die je hebt in het pakket opweegt tegen de premie die je volgend jaar gaat betalen. Misschien is de premie zo hoog dat het goedkoper is om zelf voor bepaalde zorg te betalen.

Hieronder zie je een voorbeeld van de premie-opbouw:

In dit voorbeeld zou je bijvoorbeeld na kunnen gaan of de dekking in tand beter opweegt tegen de premie van 34,95 euro per maand (419 euro op jaarbasis).

Soms kan het slim zijn om je dekking juist wat te verlagen en daardoor een stuk minder premie te betalen. Het geld dat je overhoudt, kun je vervolgens weer gebruiken om bepaalde zorg zelf te betalen.

4. Wachttijd & medische selectie

Je kunt dit deel overslaan als je alleen een basisverzekering hebt of als je geen aanvullende dekking hebt voor tandarts of orthodontie. Maar lees vooral verder als dat wel het geval is.

Veel zorgverzekeraars hanteren een wachttijd als je kiest voor een dekking voor een beugel voor zoon of dochter. Je moet dan eerst een volledig jaar premie betalen. Pas in het jaar erop mag je gebruik maken van de vergoeding voor orthodontie.

Gelukkig zijn er nog steeds een paar verzekeraars waarbij je een dekking voor orthodontie kunt nemen zonder wachttijd. Je zult dan wel genoegen moeten nemen met een dekking van 1.500 of 2.000 euro. 1.500 heeft vaak zelfs de voorkeur, omdat er dan bij nog minder verzekeraars een wachttijd geldt.

In de vergelijker ziet dat er zo uit:

Zoals je ziet aan de rode balk, geldt er bij CZ een wachttijd. Bij Univé is er geen wachttijd van toepassing.

Medische selectie

Het kan ook voorkomen dat de verzekeraar een medische selectie hanteert in plaats van een wachttijd. Dat geldt met name bij de duurdere tandartsverzekeringen. Bij zo’n medische selectie krijg je bij het afsluiten van de verzekering een aantal vragen over je gezondheid en de status van je gebit. Soms moet je zelfs een verklaring van de tandarts meegeven.

Aan de hand van de antwoorden die je geeft op de vragen, beoordeelt de verzekeraar of ze jou wel of niet moeten aannemen. Als blijkt dat je voor het komende jaar veel mondzorg nodig hebt, bijvoorbeeld een nieuwe kroon of een dure wortelkanaalbehandeling? Dan is de kans groot dat je wordt geweigerd.

Bij een tandartsdekking van 500 euro of lager geldt er meestal geen medische selectie. Je wordt dan direct geaccepteerd.

5. Gezinsleden

Heb je kinderen onder de 18 jaar oud?

Dan is het goed om het volgende te weten als je een zorgverzekering gaat vergelijken en afsluiten:

• Kinderen zijn gratis meeverzekerd via één van de ouders: ze betalen geen premie of eigen risico
• Kinderen zijn verzekerd voor de meeste tandheelkundige zorg, zoals controles, gebitsreiniging, sealen en vullingen
• Kinderen kunnen gebruik maken van dezelfde dekkingen van de ouder met wie zij zijn meeverzekerd

Het kan dus tactisch zijn om het kind mee te verzekeren met de ouder die de hoogste zorgvraag heeft.

Partners

Veel Nederlandse gezinnen zijn gezamenlijk verzekerd op één polis bij dezelfde verzekeraar. Dat is vaak niet slim! Je betaalt vaak een onnodig hoge premie.

Het is beter om voor beide gezinsleden een aparte vergelijking te maken. Dus per persoon. Dat komt omdat jullie beiden waarschijnlijk verschillende wensen hebben op het gebied van zorg.

6. Service verzekeraar

Ook de service van de verzekeraar is belangrijk. Je wilt dat je goed wordt geholpen als je vragen hebt over je zorgverzekering of een bepaalde vergoeding. Door de reviews te lezen, krijg je vaak een goed beeld van hoe het er achter de schermen aan toe gaat.

Op Zorgwijzer staan inmiddels ruim 15.000 beoordelingen van 40 verzekeraars.

Goed om te weten: sommige verzekeraars horen bij elkaar of delen zelfs hun klantenservice. In dit dossier lees je wie bij wie hoort.

Internetverzekering

Bij sommige zorgverzekeringen is het alleen mogelijk om online je zorgzaken te regelen, bijvoorbeeld:

• Het indienen van declaraties
• Inzien van je zorggebruik
• Wijzigen van je dekking

Deze informatie staat meestal duidelijk vermeld op de website van de verzekeraar.

7. Extra’s en services

Tot slot kan het lonen om bij je vergelijking ook te letten op bepaalde extra’s die zijn inbegrepen in de verzekering. Zo hebben verzekeraars soms speciale kortingsacties op de zorgpremie.

Bij andere verzekeraars zijn er weer andere handige extraatjes, zoals een speciale app waarmee je op een laagdrempelige manier vragen kunt stellen aan een arts, verpleegkundige of fysiotherapeut.

Een overzicht van alle extra’s per verzekeraar:

Verzekeraar	Extraatje
a.s.r. en Ditzo	A.s.r. vitality: punten sparen door gezond te leven en te bewegen Gratis pechvogelhulp: ongevallendekking
CZ & CZdirect	Gratis huidscan met SkinVision Online stress test en App de verpleegkundige
Just	Gratis huidscan met SkinVision App de dokter, fysio of coach Reanimatiecursus op instagram
FBTO	E-health, zoals tweede arts online
HEMA	10 procent korting op HEMA-producten
Menzis	SamenGezond: gratis online gezondheidsprogramma
VGZ	Mindfulness App*

* Deze app is ook beschikbaar voor niet-verzekerden

Deel je eigen tip

Heb je zelf nog een goede tip voor mensen die hun zorgverzekering vergelijken? Laat hem dan hieronder achter bij de reacties. Zo help je Nederland te besparen op de zorgverzekering.