In de wet is geregeld dat de basisverzekering voor iedereen hetzelfde is. Toch proberen zorgverzekeraars op allerlei manieren te bezuinigen om de premie zo betaalbaar mogelijk te houden.

Eén van de manieren om dit te doen is het hanteren van zogenaamde beperkende voorwaarden. Denk aan een beperkte keuze uit ziekenhuizen of een lagere vergoeding voor zorgverleners waarmee geen contract is gesloten.

En wat blijkt?

Maar liefst 35 van de in totaal 70 basisverzekeringen hebben komend jaar beperkingen.

Geldt dit ook voor jouw zorgverzekering? Check het hieronder.

Om welke verzekeraars gaat het in 2023?

De 35 basispolissen waar het om gaat, zijn ondergebracht bij 21 verschillende verzekeraars. Hierbij vonden we één of meerdere beperkingen in de voorwaarden van de basisverzekering:

Deze verzekeraars en hun beperkende voorwaarden vergelijk je hier.

Wat zijn de beperkingen?

Onder beperkingen verstaan we één van de onderstaande dingen:

1. Beperkte keuze uit ziekenhuizen
2. Alleen gespecialiseerde ziekenhuizen voor bepaalde klachten
3. Lage vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg
4. Beperkt aantal leveranciers voor hulpmiddelen
5. Beperkte afspraken bij GGZ-zorgverleners
6. Geen telefonisch contact, maar via chat of WhatsApp

Hieronder leggen we uit bij welke polissen deze beperkingen optreden en wat voor gevolgen dit in de praktijk heeft voor verzekerden.

1. Beperkte keuze uit ziekenhuizen

De onderstaande 4 zorgverzekeringen hebben een beperkte ziekenhuiskeuze:

1. Aevitae (Natura Select)
2. ProLife Principe Polis Budget
3. ZEKUR Gewoon ZEKUR
4. Zilveren Kruis Basis Budget

Dat betekent dat er veel minder ziekenhuizen zijn gecontracteerd dan normaal gesproken het geval is.

Hieronder een voorbeeld van de Basis Budget polis bij Zilveren Kruis:

Wat merk je hiervan?

Als je één van de bovenstaande polissen hebt, is de kans groot dat je moet bijbetalen in een ziekenhuis dat geen contract heeft met je verzekeraar.

Voorbeeld:

Ie wordt door je huisarts doorverwezen voor een onderzoek bij de cardioloog in een universitair ziekenhuis. Het ziekenhuis heeft echter geen contract met je verzekeraar. Je betaalt dan zelf een deel van de rekening. Dit is meestal ruim een kwart van de totale nota.

Bij dit soort verzekeringen is het daarom altijd belangrijk om zelf te controleren of je 100 procent vergoed krijgt bij de zorgaanbieder waar je naartoe wordt verwezen.

Goed om te weten:

In sommige gevallen krijg je de kosten in ieder ziekenhuis wel 100 procent vergoed, bijvoorbeeld voor spoedeisende hulp, zorg voor kinderen en bevallingen met een medische noodzaak.

2. Alleen gespecialiseerde ziekenhuizen voor bepaalde klachten

Er zijn ook polissen waarbij er alleen afspraken zijn met gespecialiseerde ziekenhuizen voor bepaalde klachten en behandelingen.

Voorbeelden zijn:

• Een knie- en heupvervanging
• Behandeling van staar
• Cardiologische behandelingen 
• Oncologische behandelingen

Volgens Zorgverzekeringskaart.nl vind je deze beperking onder meer terug in de naturapolissen van CZ, CZdirect, De Friesland, FBTO, IZA, IZZ, Interpolis, Just, ProLife, United Consumers, Univé, VGZ, VGZ Bewuzt, ZEKUR, ZieZo en Zilveren Kruis.

Om welke behandelingen en klachten het precies gaat, hangt af van je polis. Neem daarvoor contact op met je verzekeraar of kijk in de polisvoorwaarden.

3. Lage vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg

Onderstaande basisverzekeringen vergoeden minder dan 70% van het gemiddeld gecontracteerde tarief voor niet-gecontracteerde zorgaanbieders:

• IZZ door VGZ Variant Bewuzt: 60%
• Just Basic: 60%
• Univé Zorg Select: 60%
• United Consumers Bewuste Keuze: 60%
• VGZ Bewuzt: 60%
• CZdirect Basis: 65%
• FBTO Basis: 65%

Je kunt dit bij verzekeraars als volgt herkennen:

Bij twee verzekeraars kan de vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg ook onder de 70% uitvallen, afhankelijk van de zorgvorm:

• VinkVink: tussen de 50 en 100% vergoed voor niet-gecontracteerde zorg
• Anderzorg: tussen de 60 en 100% vergoed voor niet-gecontracteerde zorg

Wat merk je hiervan?

In de praktijk betekent dit dat je gemiddeld veel meer moet bijbetalen als je gebruik maakt van een zorgaanbieder, zoals een psycholoog, diëtist of behandelkliniek, die geen contract heeft met jouw verzekeraar.

Een voorbeeld:

1. Je bent verzekerd bij VGZ Bewuzt die slechts 60 procent vergoed van het gemiddeld gecontracteerde tarief.
2. Je gaat naar GGZ-kliniek die geen contract heeft met VGZ. Deze heeft een tarief van 90 euro per uur.
3. Het gemiddelde gecontracteerde tarief bedraagt 70 euro per uur.
4. Je krijgt dan maar 60 procent van 70 euro vergoed, wat neerkomt op 42 euro.
5. Je betaalt dus 48 euro zelf bij, wat neerkomt op meer dan helft van de kosten.

De algemene verschillen tussen zorgpolissen vind je terug op deze pagina.

4. Beperkt aantal leveranciers voor hulpmiddelen

Bij sommige zorgpolissen krijg je alleen de kosten volledig vergoed als je gebruik maakt van bepaalde leveranciers waar afspraken mee zijn gesloten. Vaak betekent dit dat je het hulpmiddel online dient te bestellen.

Qua hulpmiddelen kun je dan denken aan hoortoestellen, stomamateriaal, diabetesmateriaal en bruikleenartikelen.

Voor sommige hulpmiddelen is er dan bijvoorbeeld maar keuze uit 1 leverancier. Alleen als je bestelt bij die specifieke leverancier krijg je 100% vergoeding. In alle andere gevallen betaal je zelf bij.

Onderstaande 17 verzekeraars hebben een selectief hulpmiddelenbeleid voor hun naturapolis:

5. Beperkte afspraken GGZ-zorgverleners

Een paar verzekeraars hebben voor sommige mentale klachten alleen afspraken met gespecialiseerde GGZ-zorgverleners. Je krijgt dan veel minder vergoed als je kiest voor een GGZ-kliniek zonder contract.

Het gaat dan bijvoorbeeld om dementie, verslavingszorg of een ernstige persoonlijkheidsstoornis.

Deze beperkende voorwaarde geldt voor deze 19 basispolissen:

• CZdirect: Basisverzekering Natura
• CZ: Zorgbewust polis, Zorg-op-maat polis
• IZA: Basis Keuze en Ruime Keuze
• IZZ: Variant Bewuzt, Variant Basis en Variant Natura
• Just: Basic
• UMC: Ruime Keuze
• United Consumers: Bewuste Keuze, Basis Keuze, Ruime Keuze
• Univé: Zorg Select, Zorg Basis, Zorg Geregeld
• VGZ: Basis Keuze en Ruime Keuze
• ZEKUR: Gewoon ZEKUR

Kijk goed in je polis waar de beperkingen precies zitten en wanneer ze precies van toepassing zijn.

6. Geen telefonisch contact, maar via chat of WhatsApp

Bij de onderstaande 3 zorgverzekeringen is het de bedoeling dat je contact hebt via de chat of WhatsApp:

• FBTO Basis
• VinkVink Basis
• Jaaah Basis

Het is hier niet mogelijk (of veel omslachtiger) om dan telefonisch vragen te stellen aan de verzekeraar.

In onze zorgvergelijker zie je duidelijk bij welke verzekeraars dit geldt, bijvoorbeeld:

Vaak goedkoper

Misschien zijn deze beperkende voorwaarden voor jou niet (zo) relevant en zoek je gewoon een hele voordelige zorgverzekering.

Dan is er goed nieuws, want het blijkt dat de verzekeringen met beperkende voorwaarden vaak een veel lagere prijs hebben dan de polissen zonder beperkingen.

Op Zorgwijzer staat een overzicht van de goedkoopste zorgverzekeringen in 2023.