28 november 2024

Zo kiest een expert zijn eigen zorgverzekering uit (voor 2025)

Koen Kuijper

2 reacties

Als zorgexpert van Zorgwijzer kies ik bijna ieder jaar voor een andere zorgpolis. Op die manier zorg ik ervoor dat mijn zorgverzekering optimaal aansluit bij mijn persoonlijke situatie en voorkom ik dat ik te veel betaal.

Bij het kiezen van een zorgverzekering stel ik mezelf eerst drie vragen. Daarna begin ik pas met het vergelijken van verzekeraars en polissen.

Als jij ook op deze manier te werk gaat, weet je zeker dat je (net als ik) in 2025 de beste zorgverzekering hebt voor jouw situatie.

1. Welke zorg heb ik nodig?

De eerste stap die ik zet, is nadenken over welke zorg, medicijnen en behandelingen ik in het nieuwe jaar vrijwel zeker nodig zal hebben. Voor mij was het gelukkig vrij eenvoudig om deze vraag te beantwoorden.

Denk bij deze stap aan terugkerende behandelingen, medicijnen die je regelmatig gebruikt, of specifieke zorg die je vanwege een bestaande aandoening nodig hebt.

Mijn lijstje zorgbehoeften voor 2025:

• Medicijnen voor mijn allergie
• Fysiotherapie (max. 3 keer) in verband met een mogelijke sportblessure
• Een jaarlijkse controle, een foto en een gebitsreiniging bij de tandarts
• Tandongevallendekking (voor het geval dat)
• Werelddekking spoedzorg in het buitenland (voor het geval dat)

Mijn lijstje is dus relatief kort, dus denk goed na over alle zorg die jij nodig hebt.

2. Welke zorgaanbieders zijn voor mij belangrijk?

De volgende stap is om een lijstje te maken van welke zorgaanbieders je gebruik maakt (of gaat maken) in 2025.

Denk bij deze stap na over de zorgaanbieders die voor jou belangrijk zijn. Alleen zorgaanbieders met een contract worden namelijk volledig gedekt door de basis- of aanvullende verzekering.

Mijn lijstje zorgaanbieders:

• De huisarts en apotheek in mijn woonplaats
• Het Bravis ziekenhuis in Bergen op Zoom
• De tandarts in de buurt
• Een fysiotherapeut in de buurt

Het goede nieuws is dat je met iedere zorgverzekering bij elke huisarts of tandarts terecht kan. Hier hoef je dus niet verder naar te kijken.

Voor alle andere zorgaanbieders, zoals de fysiotherapeut, het ziekenhuis en de apotheek is het wel belangrijk om te checken of deze zijn gecontracteerd bij de zorgverzekeraar die je in 2025 hebt.

Verderop leg ik je uit hoe en waar je kunt controleren of een verzekeraar een contract heeft met een bepaalde zorgaanbieder.

3. Wat wordt wel en niet vergoed door de basisverzekering?

In deze derde stap gebruik ik mijn lijstje uit de eerste stap en maak ik een overzicht van wat er vergoed wordt door de basisverzekering, maar ook wat ik eventueel zelf moet betalen of aanvullend kan verzekeren.

Controleer in deze stap of de zorg waar je gebruik van maakt onderdeel is van het basispakket of dat deze mogelijk valt onder een aanvullende verzekering.

Hieronder een overzicht van de vergoedingen die voor mij van belang zijn.

Basisverzekering	Zelf betalen of verzekeren?
Huisarts	Fysiotherapie (3x) bij een sportblessure
Medicijnen voor allergie	Tandartskosten bij een ongeval
Ziekenhuiszorg (indien nodig)	Jaarlijkse controle, foto en gebitsreiniging tandarts
	Spoedzorg in het buitenland

Houd er rekening mee dat voor zorg uit de basisverzekering meestal een eigen risico geldt.

Twijfel je of iets wordt vergoed door de basisverzekering?

Check dan dit overzicht.

Kosten inschatten

Ten slotte maak ik een inschatting van de zorgkosten die niet worden vergoed.

• Fysiotherapie: kost ongeveer 40 tot 45 euro per behandeling
• Tandarts: jaarlijkse controle (€ 28,83), kleine röntgenfoto (€ 21,24) en gebitsreiniging (€ 17,01 per 5 minuten)

Spoedzorg in het buitenland kan bij privéklinieken oplopen tot enkele honderden tot duizenden euro’s aan extra kosten. Datzelfde geldt voor de kosten bij een tandartsongeval.

Zorgverzekeringen vergelijken

Nu ik alle belangrijke zaken op een rijtje heb gezet, kan het echte werk beginnen.

Via Zorgwijzer ga ik zorgverzekeringen met elkaar vergelijken.

Hieronder neem ik je stap-voor-stap mee in het proces dat ik doorloop.

1. Gegevens en voorkeuren invullen

Eerst vul ik mijn geboortedatum in. Mijn vrouw maakt een aparte vergelijking voor haar situatie. Dat is bijna altijd voordeliger.

Omdat ik jong en gezond bent en mijn eigen risico normaal gesproken nooit opmaak, verhoog ik deze naar 885 euro. Ik ontvang dan een korting op de premie.

Daarna doorloop ik de filters en voeg ik de vergoedingen toe in de aanvullende verzekering die voor mij relevant zijn, zoals de tandarts (€ 100), fysiobehandelingen (3x), spoedzorg in het buitenland (wereld) en de tandongevallendekking (€ 10.000).

Zo ziet het resultaat van mijn vergelijking er uit:

United Consumers, Univé en CZdirect komen als goedkoopste opties naar voren.

2. Zorgaanbieders checken

Nu controleer ik of deze verzekeraars contracten hebben met de ziekenhuizen en andere zorgverleners waarvan ik (mogelijk) gebruik maak (zie stap 2). Hiervoor gebruik ik de zorgzoeker en zorgvinder van de verzekeraar, die eenvoudig te vinden zijn op de websites van de betreffende verzekeraars.

Het goede nieuws, is dat de zorgverleners die voor mij belangrijk zijn allen een contract hebben met de drie verzekeraars.

Veel zorgverzekeraars zijn momenteel nog in gesprek met ziekenhuizen en klinieken over een nieuw contract. We verwachten dat je rond 20 december een compleet overzicht hebt van de zorgaanbieders die een contract hebben.

Wil je zeker weten dat je bij alle ziekenhuizen en zelfstandige behandelcentra terecht kunt?

Kies dan voor een combinatiepolis (met zeer ruime zorgkeuze).

3. Premie en dekking afwegen

De volgende stap is om te kijken of de premie die zou gaan betalen voor de aanvullende verzekering en tandverzekering wel opwegen tegen de vergoeding waar ik verwacht gebruik van te maken.

Het is natuurlijk zonde om meer premie te betalen voor een verzekering dan dat je aan vergoeding ontvangt.

Mijn analyse

• De aanvullende verzekering voor fysiotherapie kost tussen de 3,50 en 4,50 euro per maand, wat neerkomt op maximaal 54 euro per jaar.
• Met slechts twee fysiotherapiebehandelingen (à ongeveer 40 euro per sessie) heb ik de kosten van de verzekering al terugverdiend.
• Mijn tandartskosten komen volgend jaar uit op maximaal 67 euro, terwijl de aanvullende premie voor tandheelkundige zorg uitkomt op minimaal 81 euro per jaar.
• Het zou dus voordeliger kunnen zijn om de behandeling voor de tandarts zelf te betalen, in plaats van te declareren.

4. Dekking aanpassen

Daarom besluit ik om mijn gewenste dekking aan te passen.

Het resultaat van mijn nieuwe vergelijking vind je hier.

Wederom staan dezelfde zorgverzekeraars op plaats 1, 2 en 3.

5. Verschillen vergelijken

Hoog tijd dus om de verschillen tussen de drie goedkoopste zorgverzekeringen met elkaar te vergelijken

Tussen de drie goedkoopste opties die ik vond (United Consumers, Univé en CZdirect) zit zo’n 3 euro per maand verschil. Met de zorgvergelijker kan ik deze drie zorgverzekeringen naast elkaar te leggen en de verschillen inzien.

Dit is het resultaat:

• De verschillen in de basisverzekeringen zijn niet noemenswaardig
• United Consumers biedt dekking voor 4 behandelingen fysiotherapie, terwijl de anderen er 3 vergoeden
• Bij United Consumers en CZdirect wordt repatriëring (medisch spoedvervoer vanuit het buitenland) volledig gedekt, bij Univé niet
• Univé geeft een hogere dekking bij tandongevallen (€ 20.000) dan de anderen.
• United Consumers wordt als beste beoordeeld (met een 8,3)

Kiezen en overstappen

Het is tijd om de knoop door te hakken.

Na wikken en wegen, heb ik besloten dat UnitedConsumers het beste voldoet aan mijn wensenlijstje tegen de laagste premie.

Via de zorgvergelijker navigeer ik naar de site van de verzekeraar en sluit ik de verzekering af. Hierbij moet ik mijn persoonlijke gegevens invullen, waaronder mijn BSN.

Goed om te weten bij een overstap:

• Je nieuwe zorgverzekeraar regelt je overstap, wat betekent dat je jouw oude zorgverzekering niet zelf hoeft stop te zetten
• Per 1 januari wordt mijn oude zorgpolis (van Menzis) beëindigd, terwijl de zorgverzekering van United Consumers dan ingaat.
• Na je overstap heb je een wettelijke bedenktijd van 14 dagen, waarin je kunt beslissen om je aanvraag ongedaan te maken.

Nou, mijn taak zit erop. Nu ben jij aan de beurt!

Start je vergelijking op Zorgwijzer.

Let op: bovenstaande is geen advies, maar mijn persoonlijke zoektocht.