Ongeveer 85 procent van alle Nederlanders heeft een aanvullende verzekering, bijvoorbeeld voor fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen of tandheelkundige zorg. Toch betaalt meer dan de helft wel eens meer premie dan dat ze vergoed hebben gekregen, blijkt uit onderzoek van Radar.
De aanvullende zorgverzekering of tandartsverzekering is dan ook steeds vaker een slecht idee: de premies zijn de laatste jaren fors toegenomen, terwijl er in de dekking juist wordt gesneden. Voor 2022 kan het in sommige situaties goedkoper zijn om geen aanvullende verzekering te nemen.
Aanvullend verzekeren of zelf betalen?
In dit artikel laat ik aan de hand van drie voorbeelden zien wanneer:
- Het zinvol is om je aanvullend te verzekeren
- Het juist goedkoper is om de aanvullende polis links te laten liggen
We duiken er direct in.
Voorbeeld 1: fysiotherapie
In algemene zin loont het om je voor fysiotherapie aanvullend te verzekeren als je ieder jaar een x-aantal behandelingen nodig hebt. Toch is het slim om kritisch te kijken naar de verhouding tussen de dekking en premie.
Tip: Door in de zorgvergelijker dekkingen aan en uit te zetten zie je al snel waar de verschillen in prijs en dekking liggen.
Stel, je gaat jaarlijks gemiddeld 12 keer naar de fysiotherapeut en je hebt verder geen aanvullende zorg nodig. Is het dan voordelig om een verzekering te kiezen die precies die 12 behandelingen vergoed?
Het antwoord is nee.
In dit geval is het een stuk goedkoper om te kiezen voor een polis die 9 behandelingen vergoed en de 3 andere behandelingen zelf te betalen.
Hieronder zie je twee vergelijkbare basisverzekering met een aanvullende verzekering. De linker dekt 9 behandelingen en de rechter dekt er 12.
| De Friesland | United Consumers |
|---|
| Verzekering | Natura basispolis + AV Doorstap | Natura basispolis + ZorgZeker 2 |
| Premie basisverzekering | € 113,25 | € 114,90 |
| Premie aanvullende verzekering | € 8,95 | € 22,60 |
| Dekking fysio | 9 behandelingen | 12 behandelingen |
Maar let op: het verschil in jaarlijkse premie bedraagt 15,30 euro per maand, ofwel meer dan 180 euro op jaarbasis.
Een zitting reguliere fysiotherapie van een half uur kost je ongeveer 35 euro per keer. Kortom, het is voordeliger om het goedkopere pakket te nemen en die drie behandelingen (a 115 euro) zelf te betalen. Je bespaart dan 65 euro.
Hier komt nog bovenop dat 6 of 9 behandelingen fysiotherapie bij veel meer verzekeraars is af te sluiten dan 12 behandelingen. Om die reden kun je ook gebruik maken van een goedkopere basisverzekering, waaronder die van de prijsvechters, zoals ZieZo, Ditzo en De Friesland.
Voorbeeld 2: brillen en lenzen
Voor iemand die een bril en lenzen nodig heeft, is het financieel vaak niet interessant om een aanvullende verzekering af te sluiten.
Hoe komt dat?
Een verzekering die ‘slechts’ 100 euro per twee jaar dekt voor een bril kost je al snel 16 tot 28 euro per maand aan premie. Dat weegt niet tegen elkaar op, tenzij er in het pakket ook nog andere vergoedingen zitten waar je gebruik van gaat maken, bijvoorbeeld fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen.
Hier een voorbeeld van drie zorgverzekeringen:
| Optie 1 | Optie 2 | Optie 3 |
|---|
| Verzekering | CZdirect Basisverzekering + aanvullend 5 | NN Basisverzekering + Jij & Vitaal | FBTO Basisverzekering |
| Premie basisverzekering | € 120,75 | € 131,45 | € 110,95 |
| Premie aanvullend | € 16,35 | € 34,95 | n.v.t. |
| Dekking bril | € 100 (per 2 jaar) | € 150 per 3 jaar | Geen |
| Dekking fysio | 9 behandelingen | 10 behandelingen | Geen |
| Dekking alternatief | € 250 (€ 25 p/dag) | € 350 (€ 50 p/dag) | Geen |
Tussen de kale basisverzekering van FBTO en het pakket bij CZdirect zit 26,15 euro per maand verschil in premie. Deze verzekering wordt pas interessant als je van plan bent om volgend jaar meer dan 314 euro aan zorgkosten op te maken.
Kortom, heb je een bril of lenzen nodig, maar heb je verder weinig of geen aanvullende zorg nodig? Sluit dan geen aanvullende verzekering af, maar betaal de bril zelf. Dat bespaart je waarschijnlijk een hoop geld.
Voorbeeld 3: alternatieve geneeswijzen
Verzekeraars hebben de laatste jaren fors bezuinigd op de dekking van alternatieve en complementaire geneeswijzen, zoals acupunctuur, osteopathie, chiropractie en homeopathie. Ook de premies zijn flink toegenomen.
Daarom loont het in veel gevallen niet om je extra te verzekeren. Soms blijkt zelf betalen goedkoper.
Bovendien wordt zelfs bij een aanvullende verzekering niet alles gedekt. Meestal zit er in de polis een clausule waarin staat je dat slechts 25 of 40 euro per dag van de behandeling krijgt vergoed.
Wat kost het in 2022 om je te verzekeren voor alternatieve geneeswijzen?
- Alleen Basisverzekering: premies vanaf € 108,25 per maand
- Basis + € 200 alternatief: premies vanaf € 124,90 per maand
- Basis + € 400 alternatief: premies vanaf € 143,50 per maand
- Basis + € 600 alternatief: premies vanaf € 180,30 per maand
Tussen de bovenste en onderste optie zit 72 euro per maand verschil in prijs. Je moet volgend jaar dan 864 euro aan zorgkosten maken voor je aanvullende verzekering om quitte te draaien. Als je alleen alternatieve geneeswijzen gaat gebruiken kom je daar bij lange na niet aan.
Voorbeeld 4: indicatie Wet langdurige zorg
Als een verzekerde een indicatie heeft voor de Wet langdurige zorg (Wlz) kan het zijn dat de aanvullende verzekering compleet overbodig is, omdat de zorg op grond van de Wlz wordt vergoed.
Hier kan alleen sprake van zijn als:
- Iemand in Wlz-instelling woont
- Als hij/zij in deze instelling ook onder behandeling is
De onderstaande zorgvormen worden dan vaak vergoed op grond van de Wlz:
- Mondzorg en verzorging van het kunstgebit
- Paramedische zorg, zoals fysiotherapie en podotherapie
Hoe kom je er achter of een aanvullende verzekering in dit geval wel of niet nodig is?
Het beste is om even contact te zoeken met de huidige zorgverzekeraar. Die kan zien in hoeverre er van de aanvullende polis gebruik is gemaakt. Het is ook mogelijk om zelf in te loggen bij de verzekeraar en dit te controleren.
“Weeg de premie af tegen de dekking”
Het slimste is om de premie van de aanvullende verzekering af te wegen tegen de totale vergoeding die je voor het komende jaar kunt gebruiken. Zodra je gebruik maakt van verschillende dekkingen, zoals fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen én podotherapie zie je dat een aanvullende polis vaak erg interessant kan zijn.
Desalniettemin heeft 71 procent van de Nederlanders vergoedingen uit de aanvullende verzekering ongebruikt gelaten. 12 procent heeft er zelfs nog helemaal geen gebruik van gemaakt. Zonde van het geld!
Kijk kritisch naar de zorg die je volgend jaar nodig hebt en verwacht te gaan gebruik. Maak een inschatting van de totale kosten en ga vervolgens kijken of er een aanvullende polis is waar je daadwerkelijk voordelig mee uit bent.
Koen Kuijper (Zorgwijzer)
Toch doen veel mensen dit niet. 51 procent van de Nederlanders geeft aan graag goed verzekerd te zijn tegen onverwachte gebeurtenissen, ondanks de hoge premies die daarbij komen kijken. 32 procent heeft ieder jaar medische kosten die niet vallen onder de basisverzekering.
Nederlanders zijn graag goed verzekerd tegen allerlei risico’s. Maar in veel gevallen is juist het goedkoper om een spaarpotje op te bouwen tegen onverwachte kosten, in plaats van het afsluiten van een dure aanvullende polis.
Koen Kuijper
Door zorgverzekeringen te vergelijken, kun je zelf piekfijn berekenen of je voordelig uit bent met een aanvullende verzekering of dat het slimmer is om alleen een basisverzekering te kiezen.
