Een aanvullende zorgverzekering is een verzekering die bepaalde kosten dekt bovenop de dekking van de basisverzekering. Dat kan erg handig zijn. Zeker als je die kosten zelf niet kunt betalen. Maar een aanvullende verzekering kan ook een blok aan je been zijn, bijvoorbeeld als de premie die je betaalt niet opweegt tegen de vergoeding die je terugkrijgt.
Daarom behandel ik in dit artikel de volgende vraag: Wanneer is een aanvullende zorgverzekering handig en wanneer juist niet?
Wat dekt de basisverzekering?
Om die vraag goed te kunnen beantwoorden, moet je eerst
weten wat de basisverzekering standaard vergoed.
Een overzicht van de belangrijkste dekkingen in deze
verzekering:
- Consulten en behandelingen bij je huisarts
- Medicijnen die een medisch doel dienen
- Spoedeisende zorg en ambulancevervoer
- Planbare zorg en behandeling in het ziekenhuis of bij een specialist
- Psychologische zorg
- Verloskundige zorg en kraamzorg
- Fysiotherapie bij bepaalde chronische aandoeningen
Voorwaarden basisverzekering
Je krijgt de zorg uit de basisverzekering niet zomaar
vergoed. Er zijn bepaalde voorwaarden van toepassing voordat je recht hebt op
de dekking. Zo heb je voor veel zorgvormen eerst een verwijzing nodig van je
huisarts.
Dat geldt bijvoorbeeld voor:
- Medicijnen (recept vereist)
- Specialistische zorg in het ziekenhuis
- Psychologische zorg
Daarnaast betaal je voor basis zorg eerst nog je eigen risico: 385 euro in 2020.
Tot slot moet je er op letten of de zorgaanbieder waar je gebruik van maakt een contract heeft met je zorgverzekeraar. Anders moet je misschien zelf een deel betalen.
Wat dekt de aanvullende verzekering?
Een extra verzekering kan handig zijn als je nog andere zorg
nodig hebt die niet in de basisverzekering zit, bijvoorbeeld:
Het fijne van een aanvullende verzekering is dat je over de vergoeding die je krijgt geen eigen risico betaalt, zoals bij de basisverzekering wel het geval is.
Voorwaarden aanvullende verzekering
Ook aan de aanvullende verzekering kunnen voorwaarden kleven.
Voorwaarden die veel voorkomen:
- Er wordt slechts een maximumbedrag vergoed (per jaar/per dag)
- Je kunt alleen bij gecontracteerde zorgaanbieders terecht
- Er geldt een wachttijd of medische selectie
Bekijk daarom goed welke beperkende voorwaarden er van toepassing zijn.
Welke verzekering moet ik kiezen?
Maar hoe weet je nu welke verzekering je moet kiezen en welke dekking? Wanneer bijvoorbeeld enkel en alleen een basisverzekering in 2020 voldoende is, dan kun je hier nu gaan vergelijken.
Zet op papier welke zorg je (buiten de basisverzekering om) nodig hebt en hoeveel dat per onderdeel gaat kosten in 2020.
Bijvoorbeeld:
- Fysiotherapie: 6 behandelingen van 35 euro
- Tandheelkundige zorg: 100 euro per jaar
- Beugel dochter: 1.000 euro
Wat is goedkoper? Verzekeren of zelf betalen?
Nu je een goed beeld hebt van de verwachte kosten is het zaak om een vergelijking te maken op basis van deze wensen.
Houdt er rekening mee dat het soms goedkoper is om de kosten (deels) zelf te betalen, in plaats van te verzekeren. Voor tandheelkundige zorg bijvoorbeeld, zul je zien dat de premie vaak boven de 100 euro ligt voor de goedkoopste pakketten. In dat geval is het goedkoper de kosten zelf te betalen, tenzij je het natuurlijk prettig vind om een verzekering achter de hand te houden.
Het kan ook zijn dat meerdere dekkingen met elkaar te combineren zijn in een verzekering. Hierdoor kan het voorkomen dat het niet interessant is om voor één bepaalde dekking een pakket af te sluiten, maar wel als er meerdere vergoedingen in zitten die je gaat gebruiken.
Onvoorziene kosten
Sommige Nederlanders vinden het prettig om een aanvullende verzekering af te sluiten voor bepaalde hoge onvoorziene kosten:
De premie voor dit soort dekkingen ligt vaak een stuk lager, omdat het risico voor de verzekeraar erg klein is. Dit kan deze vergoedingen extra interessant maken.
Wmo- of Wlz-indicatie
Tenslotte kan het voorkomen dat de extra zorg die jij nodig hebt al wordt vergoed vanuit de Wmo of Wlz. Kijk hiervoor op de indicatie die je hebt gekregen van de gemeente of het Centrum Indicatiestelling Zorg.
Het kan bijvoorbeeld zijn dat fysiotherapie wordt gedekt via je Wlz-indicatie. Een aanvullende verzekering hiervoor afsluiten is dan niet nodig.
