Veel Nederlanders zijn met het hele gezin verzekerd bij één zorgverzekeraar. Vaak hebben ze dan dezelfde basis- en aanvullende zorgverzekering. Dat klinkt lekker gemakkelijk en overzichtelijk. Iedereen betaalt hetzelfde en heeft dezelfde dekking. Klaar is kees.

Toch is deze manier van verzekeren allesbehalve de manier om de goedkoopste zorgverzekering af te sluiten. Aan de hand van een paar voorbeelden leg ik uit waarom het voor 2021 beter is om je juist apart van elkaar te verzekeren.

Zorgverzekering is persoonlijk

Om te beginnen is een zorgverzekering afgestemd op persoonlijke eisen. Je partner gaat bijvoorbeeld 20 keer per jaar naar de fysiotherapeut, terwijl dat voor jou helemaal niet nodig is. Aan de andere kant ga jij misschien twee keer per jaar naar de tandarts voor controles en gebitsreinigingen, terwijl je partner al jaren een kunstgebit heeft.

Kortom, de kans is groot dat jullie persoonlijke situatie van elkaar verschilt. Het is precies om die reden slimmer om je apart van elkaar te verzekeren. En het liefst bij verschillende verzekeraars, want het hangt maar net van je situatie af welke verzekeraar het meest voordelig uit de bus komt.

De kans dat één verzekeraar voor jullie beiden het goedkoopste is, is erg klein. Voer daarom altijd een zorgvergelijking uit op basis van je persoonlijke wensen. Er is meestal géén voordeel om samen verzekerd te zijn bij één verzekeraar.

Voorbeeld 1

Hein (57) en Carlijn (53) zijn beiden verzekerd bij DSW. Bovenop hun basisverzekering hebben ze nog een aanvullende verzekering (AV Standaard). Voor Hein vanwege de vergoeding voor fysiotherapie en voor Carlijn vanwege de vergoeding voor tandheelkundige zorg.

De totale premie voor beiden bedraagt 293,50 euro.

Verschillende zorgbehoeften

Hein en Carlijn hebben echter zeer verschillende zorgbehoeften:

Hein	Carlijn
– 12 keer fysiotherapie – Vergoeding tandongevallen	– Circa € 150 tot € 200 per jaar voor de tandarts – Gemiddeld 3 tot 5 keer fysiotherapie

Qua basiszorg is de enige voorwaarde dat zij kunnen worden behandeld bij het Franciscus ziekenhuis in Schiedam, zonder bij te betalen.

Aparte vergelijking

De verzekeringsadviseur raadt Hein en Carlijn aan een aparte vergelijking te doen via het internet.

1. De goedkoopste optie voor Hein is Promovendum voor 133,20 euro per maand of IZZ voor 130,85 euro. Die voldoet aan alle wensen. Hij krijgt zelfs 4 behandelingen fysiotherapie extra.
2. Voor Carlijn komt Ditzo als beste uit de bus met een premie van 132,50 euro per maand. Ze krijgt dan alle kosten voor de tandarts vergoed tot een maximum van 250 euro. Daarnaast heeft ze recht op 6 keer fysiotherapie per jaar. Precies wat ze nodig heeft.

Premie gezamenlijk: 265,70 euro per maand

Door weg te gaan bij DSW en de zorgverzekering apart van elkaar af te sluiten bij Promovendum en Ditzo besparen ze gezamenlijk 27,80 euro per maand, ofwel ruim 330 euro op jaarbasis.

Voorbeeld 2

Wilfred (30) en Anke (32) zijn momenteel verzekerd bij VGZ. Ze hebben beiden dezelfde basisverzekering (VGZ Ruime keuze). Daarnaast hebben ze beiden een aanvullende verzekering (Werkt Beter) met dekking voor onder meer 20 behandelingen fysiotherapie, alternatieve zorg en een bril.

Via de werkgever van Anke krijgen ze beiden 5 procent korting op de basisverzekering en 10 procent korting op de aanvullende verzekering.

Premie gezamenlijk

Wilfred en Anke	Dekking	Maandpremie
Basisverzekering VGZ	Naturapolis met ruime zorgkeuze	2x € 118,23
Aanvullende verzekering VGZ	20x fysio, € 300 alternatieve zorg, bril, podotherapie, kraamzorg, etc.	2x € 21,16

De totale premie voor hun beiden bedraagt 278,78 euro per maand in 2021. Een mooi bedrag en goede dekking zou je denken, toch?

Maar schijn bedriegt.

Wilfred en Anke hebben namelijk hele verschillende eisen en wensen voor hun zorgverzekering.

Persoonlijke eisen

Anke maakt goed gebruik van haar aanvullende verzekering, want ze gaat regelmatig naar de fysiotherapie en ostepaat. Ook is Anke zwanger, waardoor ze goed gebruik kan maken van haar huidige dekkingen voor kraamzorg en bevalling in het ziekenhuis voor medische noodzaak. Ze stapt daarom liever niet over.

Hun zoon of dochter kunnen ze volgend jaar eenvoudig en gratis meeverzekeren op de polis van Anke.

Maar voor Wilfred is de situatie heel anders. Hij gaat zelden of nooit naar de fysiotherapeut of een alternatief genezer. Aan een basisverzekering heeft hij eigenlijk genoeg.

Door bij VGZ de aanvullende polis stop te zetten kan er ruim 21 euro per maand worden bespaard. Maar het is voor Wilfred nog veel voordeliger om zich los van Anke aan te sluiten bij een andere zorgverzekeraar per 2021.

Bij Ditzo betaalt hij slechts 109,85 euro per maand voor een vergelijkbare basispolis met vrije ziekenhuiskeuze. En er zit een gratis ongevallenverzekering bij.

Premie apart

De nieuwe situatie ziet er dan als volgt uit:

Anke	Dekking	Premie
Basisverzekering VGZ	Naturapolis met ruime zorgkeuze	€ 118,23
Aanvullende verzekering VGZ	20x fysio, € 300 alternatieve zorg, bril, podotherapie, kraamzorg, etc.	€ 21,16

Wilfred	Dekking	Premie
Basisverzekering Ditzo	Naturapolis met ruime zorgkeuze	€ 109,85

De totale premie voor hun beiden bedraagt nu 249,24 euro per maand in 2021. Dat is een besparing van bijna 30 euro per maand, waarvan ruim 8 euro door te wisselen van verzekeraar.